全台正值預售屋交屋高峰，然而銀行貸款卻同步收緊，讓許多購屋族陷入難以如期交屋的困境。尤其台中一處總戶數200戶的大型建案，竟傳出自5月開始對保至今僅核准30戶，引爆市場對「貸款風暴」的高度關注。
地政士表示，目前正常房貸核撥速度已有趨緩，但利率普遍上升，首購族房貸利率多落在2.65%以上，非首購族更達2.8%。在貸款成數方面，首購族還可能取得8成，但對於無保人、收入不穩或有信貸紀錄者，銀行審核趨於嚴格，貸不滿成數的案例層出不窮。
從「交屋潮」變成「壓力潮」
自2018年起，全台建商大量推案，如今陸續完工，進入交屋期。市場預估，從現在起到2028年都將維持高峰，2026年更可能是密集交屋年。不過，與以往整批交屋即可輕鬆貸款不同，現今建商與購屋族同樣面臨資金壓力，建商也無法再保證貸款成數或利率，只能請消費者「各憑本事」。
有購屋族反映，儘管符合新青安申請資格，但因公股銀行收支比審核嚴格，最終僅核准6.5成成數，無奈轉向民營銀行才勉強貸足8成，且利率高達2.65%。
網友現身說法：我這樣還能貸到8成嗎？
Dcard上一名網友發文詢問，三年前下訂預售屋，靠信貸籌措自備款，預計年底交屋，但目前僅剩40萬存款，尚有280萬整合信貸與車貸，每月繳款壓力約6萬元，擔心現況無法通過銀行審核。
不少網友回應「一定會被影響」，並直言「我當初就是這樣，真的貸不到8成，只能找其他辦法」。也有人指出，不僅個人財務狀況影響貸款，還包括房屋座落區域、是否首購、鑒價方式等因素，即便清償信貸，仍未必能貸到理想成數。
建議另尋保險業或熟悉窗口
面對貸款收緊，地政士鐘雅馨指出，許多地方農漁會與信合社過去提供房貸服務，但如今成數同樣下修，建議民眾轉向壽險公司或熟識之銀行窗口洽詢，增加核貸成功率。 她也提醒，目前市場已有部分建案出現「請自尋資金」現象，尤其第二戶房貸認定曖昧，即便名下僅有一屋無貸，也可能被認定為第二戶、成數遭砍。因此在簽約前，應務必釐清成數、利率、對保與撥款期程等細節。
交屋邊緣人的焦慮與無奈
事實上，過去房市熱絡、資金氾濫，購屋者多能順利取得高成數貸款，甚至在交屋前順利轉手賺價差。但如今政策與信貸緊縮，導致許多首購與自住者也難逃「交屋難產」命運。
一名曾協助客戶處理房貸的資深業者感嘆：「這幾年買房的，不少人現在都像坐在考場中央，壓力超大。誰能想到從買到交屋，風向會轉那麼快？」
根據建商與買賣契約第18條的說法，若貸款成數不足三成，消費者可選擇分期償還或解除契約，但實務上，建商鮮少主動承諾分期條件，購屋族即使想退，面對高漲的房價也往往「退不下手」。
制度設計需更貼近真實生活
這波貸款風暴提醒各界，當制度設計無法涵蓋現實生活的複雜變化，購屋者很容易成為政策轉彎的犧牲者。每一次「貸款不足」，背後都是一段「我怎麼會變這樣」的不甘心與無奈。
政策制定者若無法正視這群「交屋邊緣人」的困境，未來這股風暴恐怕將從個案擴散成為一場系統性的房市風險。
