<資料來源:Smart自學網>

愛花錢的珊珊，這個月零用錢不到月中又花光了，想著今天班上同學炫耀的新款鉛筆盒，她也好想要個新的鉛筆盒，回到家纏著媽媽說要辦信用卡或現金卡，因為印象中電視廣告曾說「借錢真容易、救急沒問題」。

媽媽心想，珊珊才國小五年級就被電視廣告誤導，該好好跟她解釋一下「什麼是信用卡、現金卡」、「信用對一個人的重要性」、「借錢消費不是一種高尚的行為」，先打預防針，有教才有保佑。於是當晚珊珊媽媽的床邊故事就這麼開始了⋯⋯。

「話說灰姑娘，為了想參加王子舉辦的派對，想著想著⋯⋯不知如何是好，忍不住又想到自己悲慘的身世，在廚房掃地時淚如雨下。突然，她看到垃圾桶裡有一張廣告，上面寫著『借錢免擔保、免利息！』灰姑娘笑了，眼前彷彿看到了童話中的仙女，將南瓜變成了馬車之後來接她！」 

每個人內心都住著一個「灰姑娘」，偶爾也想嘗試一下不屬於自己現實能力範圍內的願望，想試試麻雀變鳳凰的滋味，這些願望，屬於「私欲」的，我們稱作「享受」；能同時創造其他人福利的，我們叫作「夢想」！

在童話中，仙女幫灰姑娘達成了參加舞會的願望，但現實生活呢？當然囉！金錢是一個最普遍的橋樑。而願意借錢給你的人，就可以把他們看成那個灰姑娘的「仙女姊姊」。

只是要特別提醒，當你過了還款期（童話中的午夜12點）還沒把借來的錢還清，這時，仙女姊姊就會變成「魔鬼後媽」，讓你為借來的錢付出代價，可能要在家裡以辛苦一輩子，以勞動來抵債。

你必須教孩子的正確借貸觀念

上面這則改編的童話故事，雖然比較誇張，但重點是在提醒孩子，不要陷入無止境的負債泥淖，為了讓孩子內心中的灰姑娘每次都能順利搭乘馬車赴宴，且在安全時間內從容回家，以下提供簡單的「仙女規則」，也就是讓孩子了解信用卡和現金卡應注意事項，以及個人「信用」的重要。


1. 信用是什麼？

「信用」就是每次借錢後，你是否能按約定準時還錢。對銀行來說，「信用」是決定要不要借錢給你、要不要接受你申辦信用卡或現金卡的最重要參考指標。銀行在選擇客戶時，會參考的主要標準，就是你在聯徵中心的信用紀錄。

聯徵中心就像是銀行的情報局，任何人和銀行往來的資料，在聯徵中心一定都會留下紀錄。所以，別以為「信用」無聲無息，它的威力可是能讓一個年薪千萬的人，因為一時疏忽而導致連一張信用卡都申請不到喔！


2. 正確的信用卡和現金卡使用觀念信用卡和現金卡都是一種替代現金的工具。信用卡是先刷卡簽字消費，約1個月後再付款。

當你接到銀行寄發的帳單，帳單上會註明「最後繳款日」，在這個日期前繳清消費金額，銀行不會收你利息；但若過了「最後繳款日」，銀行就會以年息約15%，有的甚至高達20%，也就是借100元要還120元，向你收取循環利息。而且，除了循環利息之外，還要繳交一筆「滯納金」。因此，使用信用卡的「仙女規則」是：還錢絕對不要超過「最後繳款日」。

現金卡是銀行給你一定的額度，再由你依據自己的需要，透過ATM提領現金。現金卡的「仙女規則」是：當日借款、當日午夜12點前還清，銀行就不計息，但隔日就會以銀行自訂的10%∼20%不等開始收取利息。因此，能不用就最好不要用，因為它的「免息」消費最多只有一天，而且，有些銀行還按次收取100元開辦費。


3. 借錢消費不是一種高尚的行為

很多年輕人崇尚名牌，借錢買名牌皮包、服飾，以為透過名牌的包裝，可以讓自己看起來很「上流」，但這不代表「高尚」。譬如一個虛榮且造作的人，即使她全身名牌，你也不會認為她很高尚，因此，借錢消費是買不到高尚的。

若你心中的「灰姑娘」追求的是「奢華」，那借錢消費的結果是什麼？當你還不出錢時，討債公司上門，你可能就得當「落跑族」，晚上趁人不注意時搬家躲債。而且，當你借錢消費時，負債愈高壓力愈重，就彷彿是在沙灘上建立的城堡，隨時都可能被海浪衝走。


【延伸閱讀】讓孩子懂正確借錢和現金替代品使用觀念

1. 借錢是要付出代價的，也就是要支付銀行利息。借錢就是負債，擁有高利息的負債，輕鬆的日子會離你愈來愈遠。

2. 如果你只繳得起信用卡和現金卡的最低應繳金額，你就會還錢還到世界末日。

3. 剪掉不必要的信用卡，最好別用現金卡，間接降低衝動消費的欲望。


 

資料來源
圖：迪士尼電影「仙履奇緣」 

<資料來源:工商時報>

向銀行申辦貸款時，多數民眾第一個注意的事項都是關心利率高低，但銀行業者呼籲，除此之外，也要留意合約中是否有「陷阱」，像是利率採前低後高、以其他名目收費、提前還款收取高額違約金等，否則未來還款時，可能會發現不如自己預想。

許多銀行推出的信貸商品，為了引起注意，會打著超低利率，但適用期間可能只有前3個月或前6個月，因此優惠期間過後，還款利率就翻升，而民眾負擔也開始增加，所以申辦前要特別看仔細規則。

銀行業者建議，民眾要找信貸專案時，不僅注意利率訊息，還應該找出包含手續費、利率合計後的總成本，透過比較總費用的年百分率高低，更能評斷申貸條件的優劣。

此外，借款人除了每期還款，銀行也許會收取其他費用，且名目可能不同，有些稱為手續費，也有以帳戶管理費、開辦費、信用查詢費、年費等名稱，向民眾再收取一筆費用。

不過，金管會目前已有規定，無論費用名義為何，銀行收費不能再根據借款金額，按比率計收相關費用，只能收取固定金額，且手續費收取方式也日益透明，可以先上網查詢。

至於還有一種狀況，就是民眾手頭寬裕時，打算一口氣清償貸款，卻發現可能因此要付違約金，等於「省了利息、賠了違約金」。

銀行業者提醒，急需用錢時還是要冷靜，多方詢問比較，選擇可彈性還款又不綁約的方案，會對自己比較有利。

記者張中昌／台北報導

<聰明貸款整理>

中小企業經營因產業類別、企業主個人狀況、營收、而各有不同， 因此在銀行貸款申請中， 銀行需要各方面綜合審核情況下， 也較一般「個人消費型貸款」或「房屋貸款」來的困難。

對銀行來說， 中小企業本身就是屬於「高風險」的產業， 所以申請貸款時核准不易、即使核准後貸款條件經常不如人意...

然而， 跟銀行的往來關係， 是可以「培養」得來的， 一旦企業自身的金流與銀行往來關係緊密， 在申請貸款時， 自然會比較容易， 核貸條件也會較優。

我們提供幾點與銀行往來建議良性關係及申貸要訣:


<集中火力，加深主力銀行的往來關係>

所謂主力的銀行，是指平時最常往來的銀行，如一般辦理匯款、開立支票和存款的銀行，甚至是之前借貸的銀行。

中小企業的規模通常不大，營業的收入也不多，所以在辦相關存款業務時，除考量方便性外，也應要注意銀行的借放款的難易度，藉以培養和銀行之間的關係，許多企業主通常怕把雞蛋放在同一籃子內，所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來，這是很大的忌諱，雖然目前徵信相當發達，但是銀行間仍對這種分散式的往來，不見得能完全認同。

所以在企業成立初就應慎選往來的銀行，即使是面臨人情的壓力，也應注意自己存提款的記錄，不要任意轉存，因為當你需要資金時，銀行是不會講人情的。

而企業的各項收支均透過固定的往來銀行下，銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄，而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄，甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否，若是之前的記錄不佳，亦應老實向銀行說明原因，雙方建立起信任，才能維持長久的合作。

第一次的申貸，銀行都會很慎重地檢視相關文件和證明，時間可能會較長，企業應以小額的貸款和自償性融資為主，慢慢和銀行建立起關係來！


<收集優惠資訊並與銀行保持良性的互動>

1.收集各單位相關的優惠申辦措施

找出對自己最有利的，小額貸款比較不容易取得銀行的優惠，所以必須利用各種獎勵或輔導性的低利貸款，多收集多比較多詢問，都會讓企業取得資金的成本降低不少。

2.欠錢不還，再借很難。

企業每一筆的借貸，都要好好評估，即使在前債未清之下，若能提出讓銀行相信的償債能力或企業本身的發展潛力，都不難再得到銀行的融通，此外企業也可以再進行財務的規劃，養成良好的收支習慣，在銀行的記錄中留下良好交易信用。

3.單刀直入，勝過拐彎抹角。

有不少企業在申貸時都會靠許多管道或請託，但是依目前嚴格察查逾放比的情況，效果早已不如以前，徒增申貸的成本，倒不如直接找銀行承辦人員或主管，一切都攤開來說，清楚表達自己的計畫和遠景，讓銀行了解企業的資金需求，增加雙方的互信。

4.申貸保證。(例如：有房子儘量以申請房貸為主)

貸款時，擔保品是最基本的要件，這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中，最大的差別，目前在這一方面，除了自己提供擔保品外，也可以尋求中小企業信用保證基金協助，以補足擔保。


<擬定妥適的資金計劃>

很多中小商家常常沒有資金的規劃，不知道要借多少錢來維持營運和業務週轉，短中長期的資金如何使用等，許多人都是想先借到錢再說，也不管要如何應用這筆錢，和未來如何在期限內償還款項，銀行一般都是要看企業使用資金的目的和方式，若只是因為經營不佳想借錢，而不知如何運用這一筆資金，銀行是很難把錢借給沒有計劃的企業。

所以向銀行申貸的第一步是審慎評估自己的資金需求，和如何在某些營運項目上投注資金，規劃未來的回收期和自己的回收力，才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的，也才能在辦理貸款時，說服銀行借錢給你，對企業的未來經營也才能更精準。此外一般在集資開業後的一年內，要慎用資金執行計劃，因為依照銀行界的習慣，是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。


<重視財務報表>

應儘可能出示公司和相關人的財務證明，包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等，讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力，這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時，銀行會更加謹慎的！

銀行公會也設計出一種統一的表格「小額週轉金簡便貸款資料表」提供企業申辦三百萬元以下的小額週轉金簡便貸款，這種表格在各行庫均可索取，填寫內容不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形，加上簡易的資產負債表和損益表等，讓不會編製財務報表的企業，可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。


<公司型態>

公司登記儘量以「有限公司」或「股份有限公司」設立， 資本額儘量不低於50萬元。 公司該有的文件要齊備， 例如：股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄....等等。


<設立主要帳戶>

公司本身一定要設立有固定的公司帳戶，請往來廠商.客戶利用公司帳戶往來，讓公司存摺有出有入，金額不能太低，尤其每個月的15號與30號，這2個日期的存款餘額基數相當重要(大部分銀行是以這2天的結餘款相基數計算)，這2天金額能高儘量高。


<401表報稅記錄>

報稅紀錄不要因為要避稅或是少繳稅金而報低，尤其，中小企業主在與銀行申辦各類貸款時，401表是相當重要的資料，寧可多繳一些稅金讓401表的營業往來紀錄漂亮些，申貸才會更容易!


<負責人信用記錄>

做好以上的步驟， 才發現負責人本身的信用記錄是有瑕疵的? 那一切都是白搭! 中小企業負責人的信用非常重要， 基本上退補記錄、現金卡、預借現金的使用等都會是「減分」項目， 當然若有適當擔保品還是可以彌補信用評分不足的窘況。

自身的信用報告也可以在申貸前至財團法人金融聯合徵信中心官網申請。

<資料來源:ETToday>

學貸要怎麼還最有利？

是許多社會新鮮人的疑問，要慢慢還錢還是一次繳清，其實沒有正確的答案；專家表示，每個人生涯規劃、財務狀況不盡相同，適合還款的方式也不一樣，但可以視個人的需求，參考3個小撇步，包括提早規劃、有閒錢可額外還本減利息、以及有紀律且計劃性攤還。


撇步一：提早規劃最有利

就學貸款為政策性貸款，依就學貸款辦法規定，貸款學生應自畢業或退伍後滿1年的次日起，按年金法按月平均攤還本息；若是以大學在校四年加上工作第一年計算，共有五年的時間可以試著提早規劃。

背有35萬元學貸林小姐就表示，大學期間陸續打工存錢，扣掉生活費後陸續存6萬多元，在畢業後馬上將這筆錢，拿去銀行還學貸本金的部分，之後工作第一年，即銀行尚未強制繳款時，林小姐就開始每個月固定還5千元的本金，第二年銀行開始寄繳費通知，就照著銀行平均攤還的方式，每個月固定扣款。林小姐說，學生時代花費不大，趁繳款壓力沒那麼大時，開始陸續儲蓄做準備，多少能減輕學貸還款壓力。


撇步二：有多餘的閒錢，可額外還本減利息

由於學貸沒有提早清償違約金的問題，可以針對自身能力，可提早於未到期前陸續或一次清償，因此，社會新鮮人不一定要縮減貸款年限；若是身上剛好有分紅獎金、年終、三節獎金等額外收入，就可以利用額外還本的方式，讓本金減少以降低利息的支出；學貸約30萬元的張小姐就說，每年領年終除了包紅包外，就是到銀行額外還一筆學貸本金。


撇步三：要有計劃攤還，薪水不高也可申請緩繳

自2016年8月起，學貸寬限期將從1年延長為5年，申請條件為應還款日前一年的平均每月收入未達3萬元，或是中、低收入戶者都可申請緩繳。

學貸約35萬元的張小姐表示，目前已經申請1年的緩繳，預計會再申請緩繳一年，對於還款計畫，她說，緩繳期間會計劃固定存一筆還學貸的錢，因為不想被學貸綁死，所以她照自己的還款計畫，預計緩繳兩年後，每個月要以還1萬多元的方式，利用2至3年的時間將學貸還清。

背有近50萬學貸的陳小姐說，現在每個月固定還將近5000元，其他的錢拿去買儲蓄險以及存買房基金，她說「房貸利率比學貸高很多，所以不會急著要一次把學貸還清，將錢做妥善的規劃，就不會讓學貸壓力壓垮自己。」

大學退休教授認為，年輕人看待背債，可以正面思考，也可以很負面。（圖／達志影像／示意圖）

對於學貸族，大學退休教授彭先生表示，年輕人看待背債，可以正面思考，也可以很負面。學貸的本質是先借錢投資自己，延後付款，如果相信自己讀完大學後，會有所不同，也會有能力償還，並且有紀律、有計劃攤還，學貸是件正面的事；如果負面看待用貸款換取進修機會，就會有某種程度的理盲。

記者許雅綿／台北報導

原文網址: 學貸該如何還最有利？　3個小撇步告訴你
http://www.ettoday.net/news/20160508/694081.htm#ixzz484YgYBSx

<聰明貸款整理>

多年前，有許多外商銀行標榜，要省利息有撇步，「雙週繳」就是其一選擇...

雙週繳其實是一種房貸的加速還款方式，原理很簡單， 就是將原本的每個月月付金均攤成每個月繳二次。

而一年有26次雙週，加計起來就會比一般月繳型多繳一個月的月付金。

又因為每個月有一半的月付金提前兩週還款， 相較起來又可以省下部分利息，因此會較傳統的貸款更早清償貸款。

如下圖，例如這個月要繳三次貸款，只因為每週二隔週需繳一次。




一年有兩個月會有此繳款狀況，累計每一年「雙週繳」較「月繳」因此多繳一個月的月付金 ，造成加速還款的情況。


例如：一般貸款每個月繳月付金25,000元 ， 雙週繳每期繳12,500元 ，一年繳款的差別如下圖，可以看得出來每年多繳一期，若一般本息攤還20年、240期的話，雙週繳約莫 18.2年就可以繳清了：



1,000萬貸款、20年房貸、2％條件下，估計可以省下 20 萬左右的利息錢...


至於雙週繳適合什麼樣的族群呢? 

一般上班族多為月薪制，事實上並不完全適合這樣的繳款習慣，

試想: 每兩週就要還一次貸款， 對一般人本來一個月要做一次的事變成每14天就要做一次...這可能會造成一些財務安排的困擾。

因此比較建議週薪收入或現金收入（例如開店、 攤商、 每日現金做帳、 每日存款...等）族群使用 「雙週繳」。

目前提供雙週繳的銀行並不多，列於下方：

   


若只是為了省息，使用雙週繳其實意義不大，因為繳款頻率高以致管理困難、容易無心造成繳款逾期...這也是越來越少銀行提供此產品的原因。

那麼，一般房貸要如何做，也可以達到「雙週繳」省息又提前清償的效果呢?


<要訣一> 利用現金直接大額還款：例如每年將年終、年節獎金提撥部分直接大額提前還款。

<要訣二> 跟銀行申請比現在月付金高的「定額還款」月付金。

<要訣三> 直接縮短貸款年限即可 （ex:原來貸款 20 年縮為 18年，與銀行借約議定即可）

如此在貸款管理部分也比較容易些，亦可達到省息的效果、財務運作也比較自由， 建議你可以試試。


我們也提供的相關試算讓您試算差異

<資料來源:自由時報>

不少人在手機 LINE 上面，時不時就會被「汽車貸款中還能再增貸」、「加賴：XXX 購手機包包」、「銀行貸款蔡小姐」等廣告帳號騷擾。但其實除了把這些帳號加為群組、以開會名義娛樂外，LINE 官方也提醒用戶，可透過 App 的設定減少這類帳號的出現！


（圖／記者譚偉晟攝）



關閉電話號碼加入好友

若是有注意到這些廣告帳號的加入好友方式，「透過電話號碼將您設為好友」可說是最常見的。為了避免已經被四處流傳的電話號碼，成為廣告帳號加為好友的方式，可以透過「設定」-「好友」中關閉「允許被加入好友」功能，確保不會被別人直接以電話號碼設為好友。


（圖／記者譚偉晟攝）



阻擋陌生訊息

另外不少用戶在不熟悉 LINE 設定的情況下，常常會收到奇怪的訊息內容，卻發現對方根本不是自己好友。對此用戶可以在「設定」-「隱私設定」中，找到「阻擋訊息」功能將它關閉，就能避免還沒加為好友的用戶，傳送莫名其妙的訊息。


（圖／記者譚偉晟攝）

避免被人找到帳號加好友

部分網友習慣在網路上使用相同帳號，也就是 Gmail、LINE、Facebook 都取名相同的帳號，這導致有心人很容易透過其他網站的帳號，猜測到用戶的 LINE ID 進一步設為好友。

對此 LINE 用戶可以在「設定」-「隱私設定」中，將「允許利用 ID 加入好友」的設定關閉。透過這 3 個設定之後，未來加入好友除了透過面對面的「搖一搖」、「行動條碼」交換外，就只能透過好友轉介的「好友資料」互加好友，確保雙方都有一定交情基礎。


文／記者譚偉晟

<資料來源/圖:蘋果日報>

常常聽地產專家說，不管有沒有車，買房子一定要順便買車位，會比較保值，以後房子也比較好賣，就算用不到也可以出租或出售。話雖如此，但車位並不是想賣誰就賣誰，如果沒有獨立產權，就只能隨主建物一起出售，或賣給同社區的住戶。

現行車位分成法定停車位、增設停車位和獎勵停車位3種。

「法定停車位」，是最常見的，按照大樓樓地板面積一定比例設置的車位，這種車位只能以公設形式登記，不可以主建物方式登記產權，因此，法定停車位買賣必須隨著主建物一起，要單獨移轉只能賣給同大樓的住戶，不能想賣誰就賣誰。(多數大樓停車位都屬於法定停車位)

「增設停車位」則是建商在法定停車位之外，另外自行增設的車位，可以在公設內或獨立產權方式登記，因此若增設停車位有獨立出入口，和法定停車位有明顯區隔，是可以單獨出售，買方也不必須是社區住戶。

「獎勵停車位」則是配合都市計劃、政府以增加樓地板面積等方式，鼓勵建商設置的車位，如同增設停車位，獎勵停車位也可擁有獨立產權並出售，想賣給樓上老張巷口老王都沒問題，雖然會引起「外人進入社區」的疑慮，但管委會通常也只能道德勸說所有權人不要賣給外人，並無實質約束力。

（陳建宇／高雄報導）

「法定停車位」被歸在公設裡，並會在建物權狀內載明編號。陳建宇攝

「增設停車位」或「獎勵停車位」則可具有獨立產權，並有權狀。陳建宇攝

<資料來源/圖:TVBS>

全球景氣回暖，美國聯準會再度啟動升息，不過有鑒於國內經濟成長力道疲弱，央行不敢跟進，最新決議重貼現率維持1.375%不變，連續第二季利率按兵不動。而跟銀行利率息息相關的，就是申請貸款的房貸戶了，現在有不少青年首購族，希望用青年安心成家貸款買房，但負擔會比較輕嗎？讓專家算給你看。

走進大門，客廳採光明亮，屋子裡的家具擺設處處可見巧思，76年次的陳先生是專業攝影師，兩年前他與太太自備200萬，買下這處位於新店碧潭的家。

青年安心成家房貸戶陳庚均：「這棟大樓可以看到碧潭橋，因為低樓層的關係，就比較沒辦法看到，所以價格就是比較低一點。」打開主臥室窗戶向外看去，大型機電設施映入眼簾，樓層低，又鄰近嫌惡設施，才能壓低房屋價格，讓小夫妻住得起。

當初陳先生買房正逢2014年政府頻頻打房之際，銀行貸款成數偏低，因此他申請青年安心成家貸款，總價990萬，貸款8成，現在每個月本金加利息，得付將近3萬塊。青年安心成家房貸戶陳庚均：「當時要貸這個還沒有那麼容易貸，夫妻的話，我們兩個都必須要有收入，然後收入也會去查薪資那些有的沒的，然後還有一個是擔保人。」

青年安心成家貸款開辦超過6年，今年前三季新增撥款達到3萬多戶，金額增加1495億，比去年同期大增近6成，顯見首購族買氣不減反增。但由於政府放寬申貸年齡只要20歲以上就能申請，因此有20%的申辦人年齡超過40歲，甚至不乏可領老人年金的民眾也來申請，被外界質疑青年安心成家的幫助對象太過寬鬆，對此財政部有話要說。

國庫署副署長戴龍輝：「它是擴大照顧層面，延長年齡以後造成整個額度的不足，沒有這樣子的現象，我們的解讀是說，它是擴大照顧層面，而且沒有排擠這些青年人的權益啦。」台灣房屋智庫召集人葉立敏：「因為目前大家薪水太低，房價又太高，所以其實年輕人很難在自己青年的時候，就存夠頭期款去買房子，那往往能夠買房子的時候，可能都已經壯年或是中年了，房價最高的雙北來說，首購年齡層都已經拉到40歲以上。」

不過青年安心成家貸款絕非怎麼算都划算，由於採取兩段式利率，前兩年優惠利率1.44%，但從第三年開始，就加碼到1.74%，如果購買總價一千萬的房子，貸款800萬，30年下來，連本帶利得還1022萬，但如果以一般銀行固定利率，大約1.661%計算，只需還款1016萬，兩者差距不算小。

住展雜誌企研室經理何世昌：「平常你就有跟銀行打交道，或者是你有買理財商品，或者買壽險的習慣，其實你根本不用考慮青年安心成家方案，因為你跟銀行或者跟壽險談條件的時候，他們通常都會給你比平均利率還要低的利率。」房市專家建議，還款能力較差，不容易跟銀行貸款的人，或有能力在10年內快速還款的族群，選擇青年安心成家貸款比較有利，如果已經申貸，卻不想付較高的浮動利息，也可以用轉貸的方式，減輕負擔。

住展雜誌企研室經理何世昌：「你轉貸之後的利率，你要去試算接下來的28年，是不是真的比較划算、比較便宜，你要先試算過後，因為轉貸我們知道塗銷，要一筆塗銷費用，那你轉貸之後省下的利息，到底能不能抵過這筆塗消費用，如果可以的話你再轉貸。」雖然政府想協助青年買房，但划不划算，還是得仔細撥撥算盤。

記者 戴元利 / 攝影 連裕閔 報導

<資料來源:TVBS>

想辦貸款，別以為你工作穩定、沒有欠債，就一定沒問題，銀行也不歡迎「信用小白」；所謂的小白，就是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，也沒有個人信用卡可以證明還款能力，銀行覺得風險高，就不會借錢；像有些剛出社會沒多久的年輕人，使用父母副卡，手上只有公司戶頭的簽帳卡，都是小白一族，辦理貸款的時候難度就增高了。

民眾玲玲：「我記得我找了2間銀行，2間銀行給我的答覆都一樣，就覺得我應該也沒有欠錢。」

23歲的玲玲，畢業工作1年多，每個月領薪2萬5，收入穩定，學貸也固定繳，但想申請15到20萬的貸款，卻被貼「小白」標籤，被打回票。玲玲：「媽媽的醫藥費是突如其來，所以你突然說要拿出幾萬元去支付醫藥，對我來講真的滿困難。」

什麼是小白？對銀行來說，沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，通稱信用小白，銀行判斷要不要借錢，各家都有評分系統，信用卡可以評估還款能力，通常參考數值高，如果年輕人用的是父母副卡，或者薪資簽帳卡，也無法累積信用。

代辦貸款專家陳虹蓁：「你如果沒有跟銀行有一個信用卡或貸款，或任何現金卡一個借貸的，應該是說還款的一個培養關係，其實銀行比較沒有辦法了解，你跟銀行的繳款紀錄是否正常。」

但想辦貸款，信用卡也不是唯一，有時會看貸款人任職公司規模，工作年資至少3個月或半年以上，此外，別當月光族，戶頭每個月都花光光，有信用卡也別只繳最低還款，薪資最好有個戶頭，穩定資金流通，都是培養信用的方法，以免臨時有急用，手忙腳亂。

<資料來源:自由時報>

6月是幸福的結婚旺季，購屋也成了婚後的重要大事，房價高不可攀，不少人選擇共同買房，降低付款壓力，而聯名購屋成為夫妻甚至情侶的選項之一，但聯名購屋前，別忘了產權分配、貸款登記人等細節，以確保未來雙方權益。

夫妻共同購屋是時下趨勢，女權勢力高漲，買房已不再只是男方責任，不少妻子也共同出資買房，而夫妻一同購屋，該注意的地方可不少，首要問題就是：房子該登記在誰的名下？專家表示，若雙方在結婚前購買房子，則產權就屬登記方的個人持有財產，就算日後結婚，仍屬於登記人所有，也就是說，未來產權登記人可隨意賣掉房子，不需要另一半同意，且不需要均分賣屋獲利所得。

產權分清楚 保留付款單據

倘若是在婚後購屋，則不論房子登記在誰名下，都屬夫妻共同財產，雖然登記人依然可不需另一半同意賣屋，但賣屋所得屬於夫妻共有財產，另一半有權利要求獲利均分，這部分不得不留心。住商不動產企研室主任徐佳馨建議，婚後共同購屋，最好採取聯名登記，雙方都各留一份權狀，這樣未來不論是哪一方想賣屋，都需要另一方同意，且賣屋所得都屬於雙方共有。

此外，不論房子登記在誰名下，只要雙方都有出資，就應該保留所有付款單據，像是房屋頭期款、各期貸款，甚至包括購買家具、裝修等，假設未來感情生變，才有權利拿回已繳的款項。徐佳馨表示，若房子登記在雙方名下，應在買賣契約註明兩人出資比例，同時也要求代書在建物和土地所有人登記時，載明分別持有比例。

經濟條件佳的一方申貸 享優貸方案

至於貸款問題，徐佳馨表示，多數銀行都不接受房貸「共同貸款制」，銀行只會接受一人出面借款當義務人，有時銀行會要求另一方當連帶保證人，建議借款人由經濟條件較好的一方當，可享有較好的貸款條件，而另一方當連帶保證人，則是考量到未來還款以及分合不定等現實面，若借款人未來無力償還，連帶保證人有優先購買該房屋的權利。

文/記者朱語蕎