受惠於網路發達、電商平台完善，不少台灣年輕人加入創業行列，甚至成為正職網紅，雖然所得豐厚，但屬於不固定薪資，要買房申請房貸時，往往貸款條件不如預期，對此，銀行人士和房市專家均建議，要事前就有固定存錢的習慣，準備好「收入證明」，甚至如果開設公司，有穩定收入來源證明，也會相對容易有較佳貸款條件。
最近有網友發文指出，最近和老公正在努力找房子，但因為兩人的行業是網路服飾業，不過都會在固定的日期放一筆錢進去戶頭，6-8萬元不等，但偶爾會提領使用，想詢問這樣的條件很難申請房貸嗎、能否貸款到8成？
銀行人士分析，想要貸款到8成或85成，通常必須是有固定薪資、信用狀況良好，或穩定年薪大於100萬以上的人，才比較有可能，因此薪資如果不固定，確實在貸款成數和利率上都比較不吃香，建議最好在買房前養成穩定儲蓄習慣，每月存入至少3-4萬以上，最好不要挪動資金，讓存款至少要有100-200萬。
住商不動產企研室經理徐佳馨同樣表示，不管什麼職業，申請房貸時，都要準備好收入證明，向銀行表示自己具有還款能力，尤其是不穩定薪資的自由業或網紅，應盡量固定存錢至少1年以上。
此外，銀行人士建議，網紅或電商等自由業，可提供網路平台收益資料或存款證明，代表有還款條件，或者如果自己開設公司，銀行也會以產業趨勢、公司未來發展來評估，且若有穩定收入、固定做報表，就能比較容易佐證自身收入來源，較有機會擁有相對好的貸款條件。
銀行挑戰1.56％房貸利率「鐵板價」被央行盯上。金融圈人士透露，某民營銀行月前向北市精華區地段客戶作房貸宣傳，其中對於高收入戶提出了兩套優惠專案，利率分別為1.52％、1.55％，此舉已經引來央行注意，這家銀行已經被央行請去「喝咖啡」，央行更向銀行業者重申禁令，房貸利率最低仍然以1.56％為限，不會有「破底」的可能。
央行設定的1.56％底限是以公教住宅貸款專案的1.56％優利為基準，由於市場競爭激烈，因此儘管去年公教住宅優惠專案最後由台銀得標吃下2千億元公教房貸業務量，但其他銀行也隨即採取行動，比照公教住宅房貸利率，擴大適用該利率水準的優質戶範圍，包括公股銀行也群起加入戰局，因此不僅五大銀行房貸利率已經快破1.6％，中小型銀行更試圖向央行底限「叩關」。
金融圈人士指出，某中型銀行本次的超低利房貸行銷，主要是針對台北市大安區、信義區等一級精華區，根據房子坪數是否超過30坪，以及借款人或夫妻年所得在120萬元與60萬元，分別提出了兩種一段式利率，坪數在30坪以上、且借款人所得在120萬元以上者，可適用一段式利率計息，利率水準為1.52％；第二種專案則是針對30坪以下、借款人所得在60萬元以上者，適用1.55％利率。
除了利率之外，該銀行的借款成數、貸款期間、寬限期全部比照業界最優行情，各為八成、30年、三年，因此推出後馬上在業界傳開，引起金融圈高度矚目，也引來央行的關切，在央行出面之後，據了解這家銀行已撤回所有相關宣傳，以免被列入「黑名單」。
工商時報 記者朱漢崙
玉山銀行推出全自動化貸款平台「e速貸」，運用人工智慧技術打造順暢的無斷點數位貸款服務。只要符合申辦資格並完成線上申請，營業時間內最快58秒即可取得資金，可節省紙本作業及等待專人回覆的時間，提供顧客更便捷且快速的數位貸款新體驗，為國內數位金融發展寫下新頁。
在大數據與人工智慧技術發展的基礎上，玉山銀行領先業界首創全自動化貸款平台「e速貸」，首波以名單邀請的方式讓顧客搶先體驗「e速貸」的快速服務，其服務流程為：線上完成身分驗證及申請書填寫，再於營業時間內完成線上對保，即可於58秒內取得所需資金，整體貸款體驗皆為線上自動化完成。
玉山銀行長期用心瞭解顧客面對金融服務所發生的各類痛點，透過科技的力量提供顧客有溫度的服務，創造與眾不同的優質體驗，「e速貸」不僅提供顧客具有高度隱密性的貸款服務，也可透過數位的力量做到快速撥款。上線初期以邀請優質薪轉戶為主，未來會在兼具風險管控與顧客體驗下，持續擴大適用客群，實踐普惠金融願景，讓顧客能夠享有便捷的數位金融服務。
玉山銀行自領先業界首創「e指信貸」，榮獲《Timetric 機構》「亞太區最佳信貸產品」優勝、《台灣傑出金融業務菁業獎》「最佳消費金融」特優獎，至2019年為止已逾825萬人次造訪體驗e指信貸服務，現在玉山銀行再透過有速度、準度和溫度的暖心服務所打造的「e速貸」，不僅讓顧客資金週轉更快速，同時也兼備了更有彈性的還款規劃，提供更貼近顧客需求的服務體驗。
記者 黃琮淵
青年安心成家購屋優惠貸款去年新增一段式機動利率，目前共有三種計息方式，土地銀行、華南銀行、彰化銀行的一段式機動利率最多人選擇，第一銀行、合作金庫銀行、臺灣企銀則是二段式機動利率最多人選擇。整體來看，一段式最受青睞，一段式、二段式都有很受歡迎，但混合式固定利率的方案，則幾乎沒人選。
銀行主管分析，因經濟環境處於降息循環，選用固定利率對客戶較為不利，因此混合式固定利率幾乎無人選。至於一段式機動利率，目前利率為1.68％，利率較為穩定，因此選擇的民眾也相當多，至於二段式機動利率，目前利率為前兩年1.44％、第三年起1.74％，由於前兩年利率相當低，因此也有許多民眾選擇。
財政部統計，截至2019年11月底止，青安房貸的撥貸戶數達288,194戶，累計撥貸金額約11,635億元。
土銀統計，去年截至9月底，青安房貸承作3,705戶、178億元，承作量居八大公股銀行之首。其中，民眾選擇一段式的比重逐月微增，截至去年9月底，約有六成借戶選擇該方式，其餘四成民眾仍偏愛選擇二段式計息，民眾可以依照財務狀況自行評估，自由選擇最佳方案辦理。
華銀統計，截至去年9月底，辦理青安房貸採一段式占六成，二段式占四成。
華銀主管說，長期而言，貸款期間20年採二段式的平均利率為1.71％，一段式利率1.68％，仍較二段式平均1.71％優惠，因此較多民眾選擇一段式方案。
彰銀主管指出，目前市場以一段式利率的接受度較高，統計彰銀去年前九月承作青安房貸情形，以一段式方案承作比重為最高，其次為二段式方案。
一銀則是統計，三種計息方式除混合式固定利率無人選用外，以二段式機動利率為大宗。
合庫銀統計，去年前九月青安房貸累計承作金額53.55億元，預估景氣逐漸回暖下，承作金額將逐步成長。而在去年前九月的承作情形，仍以二段式比例最高，約占52.23％，應該是二段式機動利率方案前兩年利率1.44％較為優惠，利息負擔較輕，且民眾對此方案較為熟悉。
臺企銀指出，目前不動產市場仍以首購族為主流，因此以青安房貸為主力，藉由首購業務穩定暨擴大房貸放款量，希望藉此衍生其他個金放款業務，而青安房貸三種方案中，以二段式辦理件數最多。
記者孫彬訓／台北報導
武漢肺炎疫情持續擴散，體恤醫療人員的辛苦，加上有些確診及有接觸史的人進行隔離，因此包括兆豐銀行、台北富邦銀行、元大銀行及台新銀行等都宣布，若因武漢肺炎有信用卡費或貸款繳款有困難及問題，可提出申請延後繳款，甚至已產生的違約金、循環利息等費用，也會同步減免。
兆豐銀行就將針對3大類各客戶全面提供延遲繳款信用卡帳單3個月服務，適用對象包括投入第一線救護的醫療人員、確診遭隔離患者及因疫情遭滯留無法回台者，只要致電客服中心，便可申請信用卡費延後繳款3個月的服務。
台北富邦銀行也提供受疫情影響的個人客戶信用卡與房信貸帳款延繳服務，還有受疫情影響的台資企業額度寬限或增貸、防疫相關產業的中小企業短期貸款支援及優惠利率等，全力協助客戶共同克服難關。
台北富邦銀行表示，客戶若因武漢肺炎疫情影響不得不滯留國外、目前正處於自主管理狀態，或身為國內醫護、疫情防治人員，因工作之故導致無法繳交信用卡帳單或房信貸本息，只要致電客服申請，信用卡當期帳單即展延至下一期繳款，也將減免違約金及循環利息；一般房貸及信貸客戶如有確診證明文件，可申請本金寬緩3個月，且可減免違約金與遲延利息。
此外，台資企業若因開工或出貨延遲、預期收帳入帳延後等原因以致於資金調度困難，理由充足者可向北富銀申請額度寬限或增貸，而與疫情防控相關的產業，如藥品、口罩、醫療器材、相關設備生產等的中小企業，北富銀全力支應企業短期貸款或增貸需求，特別優先辦理申貸並提供最優惠利率，讓客戶無後顧之憂輕鬆迎戰。
元大銀行也表示，客戶若因武漢肺炎，有貸款或信用卡款繳交困難或問題，可個案提出申請，銀行會針對個人情況作調整，未來若主管機關有統一做法，元大銀行將全力配合。
台新銀行也針對因武漢肺炎疫情影響而無法返回國內，或目前正在自主健康管理狀態，居家隔離無法上班上課，或是在第一線投入救護工作的醫療人員等，提供既有房貸、車貸、信貸及微型企業貸款客戶，3至6個月本金緩繳或貸款展延的服務，而卡友致電台新客服申請，確認身份後當期信用卡款項即可延至下期繳交，若已產生違約金、循環利息等相關費用，亦將協助減免。
同時，考量確診民眾家庭若有短期資金調度的需求，台新銀行叧提供既有房貸戶防疫融資專案，只要同住家人提供確診證明，即可提出融資專案的申請，以備家庭生活所需。針對受疫情影響相關產業的微型企業主，亦提供相關優惠方案，全力支應企業主資金需求。
面對新型冠狀病毒疫情肆虐，公股銀行紛紛送暖，繼台銀匡列50億額度，推小微企業優利貸款，協助企業資金調度，兆豐銀行、華南銀行、彰化銀行等昨紛表示，將針對自主健康管理隔離無法上班等3大類民眾，全面提供延遲繳款信用卡帳單3個月服務；彰化銀行也透露，正研擬多項協助民眾透過難關的相關對策。
政院近日協調各部會就受衝擊企業研提紓困方案，公股行庫也將研議貸款延期、利息補貼措施。不過，為協助小微企業資金調度，台銀已先推出「小微企業優利簡易貸款專案」，全案總額度50億元，每戶最高額度50萬元，由中小企業信用保證基金保證，免提供擔保品，總利費率1.98％，估計可嘉惠超逾1萬戶小微企業。
兆豐、彰銀與華銀則表示，將對投入第一線救護的醫療人員、確診遭隔離患者，以及因疫情遭滯留無法回台等3大類民眾，提供延遲繳款信用卡帳單3個月服務，只要致電客服中心，便可申請信用卡費延後繳款3個月的服務。
彰銀也指出，除配合政府產業紓困方案，協助受影響產業解決資金調度及營運周轉問題，另也針對觀光旅館業受肺炎疫情衝擊較大業者，配合交通部觀光局《振興觀光旅館業及旅館業融資信用保證要點》，辦理相關融資，以協助業者順利取得資金。
r記者 王莫昀
考量現代家庭結構已與過去不同，內政部營建署近日預告修正「自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法」，除要將無配偶且未與直系親屬在同一戶籍者納入補貼範圍外，也把過去「戶籍內直系親屬之戶籍外配偶持有自有住宅」無法申請利息補貼的規定予以刪除。
依照現行規定，民眾若要申請自建或自購住宅貸款利息補貼，除了必須是我國公民且已成年（或未成年已結婚）外，還得符合「有配偶」及「與直系親屬設籍於同一戶」等門檻，造成現代社會中許多移居在外的單身青年無法獲得補助。
為解決此問題，內政部營建署預計修法，將「有配偶」、「與直系親屬設籍於同一戶」兩項標準刪除，讓單身青年也能獲得照顧。
另外，現行規定將戶籍內直系親屬的戶籍外配偶（例如岳父母、女婿、媳婦等）列為「家庭成員」，只要這類成員持有自有住宅就難以申請住宅補貼，內政部考量實務上這類自有住宅通常無法再供當事人居住，因此本次也擬將此不合時宜的規定一併刪除。
值得一提的是，目前若要申請住宅租金補貼，住宅必須坐落於申請人的戶籍地，草案中將把此條件刪除。另考量有些房屋的出租人其實是承租人的家庭成員，實際上一家人並無租金支出，無接受補貼之必要，因此本次修法也將設限明定出租人不得為家庭成員。
為避免有人承租高價住宅卻還申請補貼，草案中也明定了租金上限。其中，若是家中無其他家庭成員者，租金上限分別為：台北市2.2萬元；新北市、桃園市、台中市、新竹市、新竹縣2萬元；台南市、高雄市1.6萬元；其他縣市1.2萬元。
若是申請時有家庭成員2人以上，則租金上限分別為：台北市3.9萬元；新北市、桃園市、台中市、新竹市、新竹縣3.5萬元；台南市、高雄市2.9萬元；其他縣市2.2萬元。
記者黃欣柏／台北報導
過年想調頭寸，民眾可用手上的基金，跟基金銷售銀行做抵押、借款，一來民眾可以繼續保留基金，續領基金的配息，二來又可以解資金需求的燃眉之急。
目前金管會已核准5家銀行開辦，包括 合庫、玉山銀、花旗銀、上海商銀及國泰世華銀，還有 6 家正在排隊等核准， 銀行局官員說，核准後還需改善資訊系統、修改文件，預計今年底前應該都會陸續上路。
目前合庫已在2019年9月開辦上路，需是資產3000萬元以上財力的專業大戶，在合庫買的境內外基金、債券，只要將受益權設質給合庫，貸款成數最高5成，台幣、外幣基金都可以。
此舉對銀行來說，基金自行質借，至少有三大利多：
一是可以繼續維持客戶的基金規模（AUM），銀行可以繼續拿基金公司的經理費，
二是基金抵押借款，屬於放款業務，放款規模可以成長，又可以賺放款利息和手續費。
三是，客戶借錢出來持續投資，客戶對銀行的黏著度也可以提升，這三大點，全都有助提升獲利，目前已吸引11家銀行開辦。
基金自行質借，金管會在貸款資金運用、成數、對象及時間等，設下4大防線，且台幣計價的基金，只准借新台幣，外幣計價基金，也只能借該原外幣、或非台幣的外幣，等於台、外幣基金質借的幣別，不能轉換。
一是基金質押款項，禁止在「同一家銀行」做二度質借投資。質借標的包括外國股債、股票型基金、境內外基金等高度流動性的標的。
所謂「禁止二度質借投資」，是指基金投資人在同一家銀行第一次質借的資金，可以再投資，但再投資的基金就不能再質借，例如在甲銀行抵押A基金借10萬元，這10萬元可再投資甲銀行的B基金，但B基金就禁止再做抵押借錢。
二是僅限擁有3000萬元以上財力的專業大戶，才可入門。
三是貸款成數限5成，最後是先辦3年。金管會也表示，若情況良好，再評估是否放寬到一般投資人。
廖珮君／台北報導
提供青年創業「第一桶金」，行政院會9日拍板，將提供600億青年創業貸款，其中100萬元以下的小額青創貸款，前五年政府補助1.67％利息，最高政府可擔保100％，最快3月上路。經濟部官員透露，補助利息1.67％後，「幾乎是免息」。
政院同時核定由國發會四年匡列100億青年創業天使投資基金，個案投資最高可達2,000萬元。
為落實蔡總統「挺青年創未來」政見，行政院會9日聽取經濟部報告「青年創業圓夢方案」，採取三大策略包括裕資金、廣服務與創聚落，協助青年創業圓夢。
裕資金方面，提供青年貸款600億元，將指定中小企業銀行擔任專責銀行，採取一站式服務，並簡化貸款程序，提供單一窗口諮詢；100萬元以下小額青創貸款，以表格申請取代計畫書，七天內完成審核，政府擔保保證成數，最高可達100％，且前五年政府補助1.67％利息，幾乎形同免息。
經濟部次長林全能表示，600億青創貸款目前正在和專責銀行討論，希望專責銀行也在地方分行設立窗口，預計3、4月上路。
廣服務方面，規劃設置在地青年創育坊。林全能指出，今年設置九處，分都市、城鎮、鄉村三級，每級三處，明年則是每縣市設置三處，滿足青年返鄉創業需求，目前已有35家青創服務基地，大都集中在六都，未來希望到城鎮或鄉村設立「青年創育坊」。
創聚落方面，將複製林口新創園模式，推動台南「沙崙新創園」，形成「北林口、南沙崙」的國際創業聚落，聚焦智慧科技、綠能等新創產業。林全能說，創業聚落可提供青年發展商品的業師團隊協助、跨業交流，及單一窗口服務等。
行政院長蘇貞昌說，林口新市鎮五大區包含新創在內的特定產業，投資可抵減營所稅15％，目前已吸引超過140家國內外新創業者進駐。因反應熱烈，新北市府表示園區旁還有2公頃土地，希望共同合作開發，財政部已在上月20日發函同意。
此外，國發基金未來四年匡列100億元，投資青年創業，個案投資最高可達2,000萬元，而在300萬元以下投資將提供「綠色通道」，簡便審議，擴大扶持青年創業能量。蘇揆強調，4年匡列百億，已是現行「創業天使投資方案」匡列20億元的五倍。
蘇秀慧
國銀力挺中小企業客群見效，2019年新增放款有望創近五年新高。金管會銀行局9日公布，2019年前11月國銀對中小企業放款達6兆7,947億元、前11月新增3,567億元，不只超越年度目標2,700億元，達標率為132％，如果再加12月數據，估計可輕鬆超越2017年的3,670億元。
銀行局官員分析，中小企業放款能逐年創新高，主要有四大原因：
一、國銀對中小企業徵授信與風管能力愈來愈好，國銀對中小企業平均逾放率來到歷史新低的0.36％；
二、信保基金的保證機制下，提供給中小企業更多金流資源；
三、經濟部聯合輔導基金支持，國銀在信保、聯輔基金支持下更願意融資給中小企業。
四、去年度行政院指示，不能只拚放款量，放款戶數要一併納入2019年評等的重要因子，因此2019年前11月整體銀行業總計增加3萬5,000戶左右的中小企業客群，總放款戶數已來到28萬4,000戶左右。
就個別銀行來看，銀行局指出，2019年前11月中小企業放款增加金額最多的前三名為土銀592億元、合庫328億元、國泰世華銀319億元；至於最後三名為台中銀，較2018年底減少88億元、星展銀減少48億元、遠東銀減少45億元。
據銀行局統計，截至2019年11月底止，國銀對中小企業放款餘額達6兆7,947億元，較上月增加495.03億元，前11月總計新增3,567億元，有望挑戰近五年新高。銀行局指出，史上新高是2014年4,034億元，該年目標為2,400億元、達標率為168％。
銀行局也公布，近五年來中小企業放款金額為：2015年2,909億元、2016年2,792億元、2017年3,670億元、2018年3,355億元，2019年前11月已達3,567億元，新增數字應有機會超過2017年拿下近五年新高。
工商時報 魏喬怡 、 彭禎伶
