首購族為未來利率波動作打算，青安優惠房貸選擇「一率到底」的首購族比重已達六成。大型行庫指出，在今年5月新承作的青安房貸中，選擇以1.68％「一段式利率」方案的申貸比重已占全體新作案件比重的六成，創去年3月推出以來的新高紀錄。
財政部近日公布最新青年安心成家專案承作統計，截至4月底止，八大行庫全體承作青安貸款的房貸撥貸金額累計已有1兆1,217億元，總戶數27萬8,652戶，每戶借款金額約402萬元。
儘管央行短期升息可能性降低、反而是有可能降息，根據八大行庫內部統計，財政部去年3月新增「一率到底1.68％」方案，到今年5月止，採取該方案者已占5月行庫新承作量的六成。
財政部先前是評估現行各大行庫的房貸若以20年貸款期間算下來，平均利率約1.71％，認為一段式機動計息（目前加碼後的利率水準為1.68％）方案有市場需求，因此推出該方案。
大型行庫最新統計數據也驗證這個想法。倘若累計近一年承作量，新計息方案占比也已有四成，可見愈來愈多首購族傾向提前為未來10、20年先「鎖」住房貸利率，因此寧可放棄二階段式利率方案中的前兩年1.44％的超低利，直接選擇現行利率水準1.68％的一段式利率方案。
目前青安房貸前三大銀行為台銀、土銀、合庫，若以承作戶數來看，三大行庫的市占率合計超過65％，撥貸金額的市占比重則超過66％。截至4月底的統計數據，台銀戶數、金額占比各約27％、26％，且台銀由於存款水位高，較不受銀行法第72條之2限制，後續還有「本錢」擴張房貸業務。
至於不動產放款龍頭土銀，目前青安貸款的撥貸總量包括戶數及金額占比則分別為24％、27％。 
八大公股行庫青安房貸最新統計
朱漢崙
觀望好一陣子的房市似乎有了不同表現，以青年安心成家貸款總戶數來看，光是今年第一季總戶數就達到1526戶，直逼去年一整年的1662戶加上房貸利率維持低率，專家分析不少剛性需求湧現，但在薪資沒有成長的情況下，其實台灣即將面臨的還有預估將破十萬的「餘屋問題」。
設計師吳宜哲vs.新購屋夫妻：「可以，可以，操作都很方便啦，因為高的部分都是給我用，下層就是給他使用。」
和室內設計師回饋入住心得，才剛搬入新家一個月的鍾姓夫妻，因為買的是小坪數房型大約20坪室內空間，當時很擔心未來的收納規劃，幸好設計得宜夫妻倆十分滿意。
新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生：「(過去)大家說房子會降會降，但是一直都沒有降我是覺得，我自己認為他降的幅度，可能很有限。」
本來租屋也一段時間了，終於在孩子出生後決定成為有殼族，坦言有寬限期和低利率條件下，讓夫妻倆大膽投入。
新購屋夫妻鍾太太vs.鍾先生：「其實它跟租金比下來，其實不會差太多所以，就只是頭期款的部分，要先存一下。」
記者詹舒涵：「年輕夫妻寧可繳貸款，也不願再繳租金就是因為銀行的利率，真的是太低了我們來看到這些數據，就是截至去年第四季的時候，銀行利率在六都都已經跌破了，百分之1.8創下近五年來，同期的新低另外一個數據則是，購屋貸款達到了1305億，而這僅僅是今年的第一季表現，所以也是創下2012年來的一個新高。」
房仲張詮倫vs.記者詹舒涵：「看的這個地方是主臥室，那業主他把它設計為，兩房敲成一房。」
跟著房仲來到同樣是小坪數的房型，像這樣一千出頭的總價最受年輕夫妻喜歡，房仲說自己從事這行十幾年了，今年情況真的很特別，光是第一季自己的單店業績，就賣出了32套房子不少都是青年首購。
房仲張詮倫：「每年第一季一、二、三月，因為卡到過年前後的關係，對我們房仲業的成交量裡，算比較衰弱的今年蠻反常的，可能剛性買方都出籠了。」
以2018年全年來說公股銀房辦理青年安心成家貸款總戶數，達到1662戶但今年才第一季結束，總戶數已經達到1526戶，專家分析低利率狀況在台灣已經十年，而建商讓利也有限，主要原因恐怕還是剛性需求。
台經院產經資料庫研究員劉佩真：「那麼目前房市其實下跌最多的部分，也只有在台北市跌幅也只有14個百分點，顯然就是在買方剛性需求的部分，那因為也已經等待了一段時間，所以最後在這個今年上半年，那陸續浮出了一些，青年的這部分的一個房市的買盤。」
但在銀行持續下殺低率，薪資不見長進下屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴就呼籲，這容易讓民眾無法客觀評估自身能力，一旦利率攀升恐怕會有斷頭危機，而專家就提供幾個標準讓民眾自我判斷。
住商不動產企劃研究室經理徐佳馨：「那當然就是每個月的房貸的部分的話，最理想的狀況是，不要超過家庭收入的3分之1，但如果真的不行的話，也最好是不要超過2分之1，也換句話說就是一個家庭，月收入是十萬塊錢的話我們是比較建議，不要超過三萬五千塊錢。」 
除了低率對上低薪，政大教授張金鶚更表示，建商讓利無感其實台灣面臨，嚴重餘屋問題，而且預估將破十萬戶大關。
台經院產經資料庫研究員劉佩真：「那麼因為在先前大量的一個推案，其實也會陸續地在這一兩年，陸續的一個浮現那麼如果以，百分之50的銷售來看的話，(未來)還會有四萬戶，會拋售到市場上來銷售。」
銀行利率持續殺紅眼，民眾薪資維持低迷，第一季湧出的剛性需求恐怕難掩背後的餘屋困境。
同婚專法今（24）日生效，為支持人權平等與性別平權，王道銀行繼2018年領先推出彩虹認同卡後，今日宣布，提供彩虹認同卡用戶國內刷卡快閃現金回饋，加碼最高至5.24%，此外，同婚伴侶申辦房貸，可獲1.59%起的優惠房貸利率及手續費優惠，彩虹認同卡用戶或同婚伴侶申辦信貸也有手續費優惠。
王道銀行個人金融事業執行長魏政祥指出，王道銀行對內積極打造人權平等與跨性別友善職場，對外也提供公益認同卡平台，已陸續推出彩虹、浪浪、喜憨兒、均一教育等公益認同卡，獲得消費者回響。
因應524同婚專法生效，王道銀行推出「524幸福專案」，包括彩虹卡專屬現金回饋加碼至5.24%，以及同婚房貸與信貸手續費優惠價新台幣2524元，以實際行動支持人權平等與尊重多元。
王道銀行指出，於即日起至5月31日，推出快閃現金回饋加碼，凡於活動期間持王道銀行彩虹認同卡在國內刷卡消費，除原有最高1.1%現金回饋外，再提供4.14%現金回饋加碼，加碼部分回饋上限200元，合計最高可獲得5.24%現金回饋。
為了支持成家，即日起至7月31日期間，王道銀行也提供貸款優惠，凡同婚伴侶持喜帖、結婚照、結婚證書或結婚登記文件「任一項」申辦一般房貸，優惠利率1.59%起，且手續費現折近新台幣3500元，只需優惠價新台幣2524元，讓同婚伴侶輕鬆成家、實現夢想。
記者李靚慧／台北報導
國庫署公布，協助小資、年輕人購屋的「青年安心成家」專案貸款辦理情形，根據統計，今年前4月，八大泛公股銀行辦理青年安心成家新增5778戶，金額新增近260億元，相較去年同期略有下滑。但國庫署表示，新增一段式機動利率，也稱為一率到底(目前為1.68%)，在首創年民眾申辦及撥貸比率即逐月成長，占比近四成，顯見該貸款條件確實符合民眾多態樣的購屋需求。
前4月銀行辦理青安貸款 較去年同期略有下滑
為協助無自有住宅民眾安心成家，國庫署表示，為減輕購屋負擔，財政部自99年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，由台灣銀行、土銀、兆豐、彰銀、合庫、一銀、華銀與台企銀等八家公股銀行配合辦理，已成為民眾首次購屋及換屋優先選擇的貸款。
據統計，今年前4月新增的戶數為新增5778戶、新增金額為260億元；但相較於去年同期新增戶數為7124戶，貸款金額329億元，不論是新增戶數還是新增金額，都是呈現下滑的情況。
不過，國庫署強調，原本青年安心成家貸款，只有兩段式的選擇，今年新增一段式的利率，只要央行不升息的情況之下，房貸利率都在1.68%。由於具有可預期性，對於收入穩定的青年人來說，還房貸容易計算成本，因此也成為購屋族如果辦理青年安心成家貸款，一段式利率是首要的選擇。
銀行辦理青安貸款 台銀、土銀最積極
財政部國庫署表示，青年安心成家貸款截至今年4月底止，撥貸戶數達27萬8,652戶，累計撥貸金額約1,217億元。經統計自105年5月底至108年4月底止這三年來，協助無自有住宅家庭購屋7萬8,519戶，成長39.23％，核貸金額3,768億元，成長50.59％，有效支援民眾購屋置產及成家立業需求，有助落實居住正義，實現住者適其屋目標。
此外，青年安心成家最高核貸金額800萬元、最高成數八成，對於有房貸需求的年輕人來說，銀行給予相當大的協助。根據國庫署的統計，今年前4月台銀、土銀及合庫、台企銀在新增戶數上都相當積極，台銀新增1,841戶、土銀1,722戶、合庫和台企銀則都新增537戶；核貸金額上，土銀則還是發揮優勢，新增金額最多，為84億元、台銀72億元、台企銀則是25.5億元。
記者吳靜君／台北報導
距離綜所稅截止申報僅剩不到10天，部分有資金需求的小資族，不幸又是剛出社會的「金融小白」，要怎樣向銀行申辦貸款？銀行業者提醒，可以試試部分銀行利用金融科技提供的「手機門號辦貸款」，拍照上傳所得清單做為財力證明，最快1天就可獲得貸款。
去年搶頭香進入監理沙盒實驗、推出首款「手機門號辦貸款」的凱基銀行，根據該行內部數據顯示，申請「手機門號辦貸款」服務的民眾，每5位申請人就有1位是從未使用銀行服務的「金融小白」族群。這群「金融小白」近6成年齡在35歲以下、月收入3至4萬元。
凱基銀行創新金融處資深副總周郭傑指出，許多年輕人處於經濟弱勢，對小額信貸需求高，但需要的資金卻在30萬元以內，遠低於一般銀行定義的小額貸款金額，卻面臨難以獲得貸款的窘境。
不過，如果剛好是中華電信客戶，可嘗試凱基銀行與中華電信合作推出的「手機門號辦貸款」，只要持有中華電信門號6個月以上、電信繳費正常，就可使用手機輸入5個畫面、拍4張照，讓系統擷取照片資訊自動完成大部分資料填寫，平均6分鐘就可完成信貸申請流程。
郭周傑提醒，目前適逢繳稅季期間，申請者也可直接拍攝所得清單或扣繳憑單，加速審核，最快當天可完成撥款。
至於「金融小白」族群適用的信用貸款方案，凱基銀行建議，若是資金需求短期且所需金額較低的民眾，可選擇「額度內隨借隨還」的繳稅信貸方案。
若需求金額較高、期望拉長攤還期間，則可選擇「每月定額攤還」的繳稅信貸方案，不妨在綜合考量5月繳稅、暑假旅遊、或下半年資金周轉等整體需求，評估所需貸款金額及還款能力後，選擇適當的貸款方案。
記者李靚慧／台北報導
想比國際先行，金管會說「稍安勿躁」。國泰金控總經理李長庚表示，如香港、新加坡都已用「房貸成數」決定銀行資本計提係數的方式，但台灣仍是用自用、非自用來分類，希望能提早比照，銀行局副局長莊琇媛21日回應，國際清算銀行已決定改革房貸計提方式，預計2022年上路，台灣也正在討論如可接軌，目前並沒有提早執行的計畫。
為了打國際盃，國泰世華銀行向金管會爭取許多資本計提改革方案，如房貸自用的資本計提係數35％，非自用是75％，建議改為依貸款成數（LTV）方式來計提；第二是住宅抵押貸款計提方式擴大到非購屋及修繕，第三是在住宅擔保債權上，提高個人合格零售資產組合債權的暴險金額上限，目前是1千萬元。
李長庚表示，國泰世華銀房貸平均貸款成數僅五成多，未達六成，但目前自用係數就是35％、非自用就是75％，但其實貸款成數低者風險應比高成數者低，如香港、新加坡就已打採用貸款成數來計提銀行資本，所以希望金管會能儘早比照鄰近國家的作法，這樣國泰世華銀在海外競爭時，才能更公平，能將資本空出來作更有效率的運用，不一定要等到2022年再做。
但銀行局表示，目前已有LTV法，即貸款成數在75％以下者，風險係數就是35％，在貸款成數在75％以上者，就是用75％的係數，但銀行必須事先申請獲銀行局核准才能適用，目前僅匯豐銀行一家採用。
莊琇媛強調，金管會正與銀行公會、銀行業者及聯徵中心等共同研議修正草案，規劃比照國際自2022年實施為目標，莊琇媛說，目前「應該不會提前適用」。
彭禎伶、魏喬怡╱台北報導
在台灣借就學貸款的學生不少，教育部表示還在繳學貸人數有87萬人，人力銀行調查，一個人平均得負擔20萬元，以平均薪資2萬8來推估，要不吃不喝7個月才還完。政府去年開始推動只繳息不還本以及放寬緩繳門檻措施，要減輕負擔！
畢業已經10年的Alice認真工作，因為她知道這份薪水對她來說很重要，得用來支付高達70萬的就學貸款，雖然繳了10年但還有2、30年，每個月還3千多元，雖然不多但卻感覺永遠還不完。民眾Alice：「已經還了大概10年了吧，然後還有大概10幾20年要還，其實利息真的夠低，只是你就會覺得好像身上還是一直有一個負債。」
教育部表示，目前有超過87萬人有學貸壓力，平均一人20萬，以現行規定，就學貸款的申請資格條件，是家庭年所得120萬元以下的高中職以上學生。政府推動兩措施 盼減輕學貸負擔，申貸範圍包括學雜費、實習費、書籍費及住宿費等等。而考量年輕人畢業後進入職場，工作和財務壓力沈重，去年政府開始推動「只繳息不還本」及「放寬緩繳門檻」等措施，放寬變成能提出4年只繳息的本金緩還申請。
以一學期學費5萬來說，8學期貸款40萬，8年本息攤還，每個月要償還4364元，如果申請4年只繳息不還本，每月利息負擔降為383元，原先申請4年「緩繳息」的資格也從前平均每月薪資低於3萬元，放寬為3萬5000元。
高教司招生助學科科長郭佳音：「我們本來就有一些還款的措施，包含就是緩繳本金跟延長還款年限。去年9月的時候我們透過修正就學貸款的相關規定，去提出措施，受惠人數大概是50萬人。」
政府推動兩措施，盼減輕學貸負擔，緩繳期期間學貸族完全不用負擔利息，由政府編列預算來幫忙，就是希望申請學貸能實際減輕學生負擔，而不是成為荷包的重擔。
台北市 / 朱培滋 林志純
網傳有位35歲公務員為了結婚咬牙買房，繳完千萬房貸後，每月只剩1萬元可花用，未來30年將淪為房奴。對此，房產學者章定煊推估，該個案公務員月薪約在5.5萬左右，若真的是35歲，也算是人生勝利組。
景文科大財務金融系副教授章定煊進一步分析，假設這位公務員貸款1200萬元、以30年本息平均攤還房貸，每月估約償還4萬多房貸，個案還完只剩1萬元，可以回推他的月薪、扣完健保公保等，大約5萬，推估月薪可能落在5.5萬左右。公務員即使高考三級通過，起薪約4.7萬。高考公務員買房總價可能1500萬~1700萬之間。如果真的是35歲，也算是人間勝利組。
但一般來看，銀行放貸總金額，會以收支比決定額度，也就是每月付貸款金額/月薪，基準值不能超過60％，若依該案例來看，收支比是72.73％，在這種收支比的情況下，即使他是銀行最愛放貸的公務員，也無法再從銀行體系借到錢。
「這種做法完全失去財務彈性，無法因應突發狀況的緊急應變能力，這樣的投資，看來似乎不太聰明，不過傳統台灣民眾經常這樣做。」
章定煊引用伊索寓言中的「螞蟻與蚱蜢」，暗指不論是每月辛苦繳房貸買殼，還是租房子自在生活，都是見仁見智的抉擇，無所謂對與錯。
「一個蚱蜢硬要像螞蟻那樣的理財，會覺得生無可戀；一個螞蟻去學蚱蜢那樣消費，也是會活的空虛。」他認為，理財還是要配合個人的生涯規劃與人生觀，沒有什麼聖經王道可言。
金融科技快速發展，銀行金融服務可更數位化以增進效率及便捷，金管會今天宣布，將在符合身分確認機制及安全控管措施下，開放十項銀行可辦理的線上業務，預計最快今年第三季上路。
其中，授信業務擬開放六項最多，包括新戶可線上貸款、信用卡戶貸款可刷臉認證身份等，讓民眾辦理金融業務更方便，也增加銀行商機。
金管會自一○四年起「打造數位化金融環境3.0」，已開放銀行既有客戶得於線上辦理存款、授信、信用卡、財富管理、共同行銷等多項服務。
各家銀行努力推展數位金融業務，金管會也將於今年七月底核發純網銀執照，銀行線上業務有擴大的需求，因此金管會參考銀行公會建議，開放十項銀行可辦理的線上業務。
此次開放的線上服務包括存款、財富管理及授信業務；存款部分開放可線上申請網銀及晶片金融卡非約定轉帳功能，以及可線上申請約定非本人的約定轉入帳戶；財富管理部分，開放可線上同意連動債等結構型商品的推介及終止推介。
授信業務部分開放六項最多，包括新戶可線上貸款、涉及保證人也可辦理線上個人貸款及增貸、可線上取得保證人同意查詢聯徵資料及成立保證契約、可線上取得企業戶同意查詢聯徵資料、信用卡戶貸款可採指紋、刷臉等生物特徵認證身份，及房貸戶為增貸，擔保物提供人可以自然人憑證等硬體憑證簽章的方式線上同意。
考量新增線上業務必須兼顧便利性及資訊安全，金管會表示，已請銀行公會配合修正相關安控自律規範，預計六月底完成，最快銀行業第三季可就可新增線上服務。
金管會表示，未來將在風險可控管、消費者權益受保障之前提下，持續鼓勵金融機構利用科技、結合創新，發展多元線上金融服務。
記者沈婉玉
金管會盯上銀行業辦理房貸寬限期展延業務，最近全面要求銀行從七月起通報，寬限期餘額及未來一年寬限期到期的餘額，並首度將房貸寬限期展延案列入金檢項目，以掌握銀行是否藉寬限期展延隱藏逾放，讓投資客延緩斷頭。
銀行業者表示，所謂房貸寬限期，是指房貸前幾年只要繳利息，不用還本金；寬限期過了，本息都要繳，負擔會重一點。例如二十年期的房貸，寬限期三年，前三年只要繳利息就可以，有助減輕購屋者負擔。但因本金沒還，對銀行來說，授信風險相對大。
業者表示，目前房貸寬限期通常二、三年，最長則是五年。實務上，可能在自家銀行展延寬限期，也可能在房貸搬家後，到另一家銀行時再重新起算寬限期，實質拉長寬限期。
市場曾傳出，有銀行為避免客戶在寬限期屆滿時繳不起本金跟利息，授權分行就可同意展延寬限期，或直接延長房貸年限。銀行主管對此表示，寬限期的展延是到總行或分行，須視個案，並沒有一律授權分行。
去年中因房貸逾放一度攀升，在立委要求下，金管會特別清查銀行到去年底寬限期到期房貸餘額約五四二九億元，占住宅貸款餘額比重約百分之八，並無明顯異常。
不過，近來金管會金檢時發現，有銀行利用寬限期展延隱藏逾放，因此，決定對房貸寬限期採取兩項措施，包括第一，要求銀行定期填報寬限期的貸款餘額，及未來一年寬限期到期的貸款餘額，並分自用及非自用兩類填報。
第二，金管會在最新修正的金檢手冊，新增有關房貸寬限期延長的查核項目，包括對房貸展期案件，是否確實了解借戶還款來源與能力現況，審慎核予適當還款時程。
