近三年男性信用擴張速度比女性更快。據金管會公布最新統計，到2018年12月底，男性借款餘額7.19兆元，比2015年底成長近32％，女性借款餘額則近5.45兆元，比三年前只增加24％左右，也因此就性別借款占比來看，男性已從三年前的55.4％，去年底拉高到56.9％。
金管會統計的男女借款情況，主要以消金為主，但也含企業負責人個人借款的部分，最大宗還是房貸，到去年底男性房貸餘額（含修繕貸款）有3.77兆元，女性則有3.32兆元，但都比2015年底時減少，主要是近年央行及金管會嚴控房貸等相關風險，銀行多借客戶修繕貸款作為購屋款項的情況大幅減少，男女房貸餘額的差距也減少，女性房貸占比由三年前的44.6％微幅拉高到46.8％。
在車貸、現金卡及企業負責人借款上，都是男性比女性多，尤其是企業負責人部分，男性到去年底有近610億元借款，女性則只有252億元，等於男性占約七成的借款，是各項借款中男女比重差距最大者。
男性借款金額較多，同時男性逾放比也比女性高，即銀行借款給男性的風險相對女性高，以2018年底為例，男性借款整體逾放比為0.21％，即約有逾150億元的逾放金額，女性則為0.14％，僅約76億元。
彭禎伶
保險局公布修正後的保險業辦理電話行銷的規定，特別將保經、保代納入一般保險公司電銷規範中，等於保經、代電銷規範將變嚴格；並且明文規定，若接到電話的消費者在電話中明確表示拒絕，電銷人員應該要立刻停止繼續行銷，即日起就生效。
保險局正式修正「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」，將名稱修正為「保險業保險代理人公司保險經紀人公司辦理電話行銷業務應注意事項」，納入保經、保代業者。
保險局官員表示，過去其實保險公司、保經、保代在電銷上都有規範注意事項，可是相較於保險公司，保經、保代公司注意事項過去只有原則性的規範，這次修正後，不管是保險公司、保經、保代公司都一體適用注意事項，包含銀行內部的保經、保代部門也適用。
而修正後的電銷注意事項中，最重大的改變，就是保險局在當中明文規定：「電話行銷人員應向消費者說明，消費者如在電話線上表達拒絕接受行銷時，電話行銷人員應立即停止行銷。」
保險局表示，這項規範過去只有發函給各家保險公司、保經、保代公司做「勸說」，現在是直接明訂在注意事項中，等於效力更強，若業者有違法，就能依照保險法視情節輕重進行開罰。
此外，在電銷注意事項中，也明訂保險公司電銷傳統型壽險時，要先以傳真、郵寄、網路或電子郵件等方式，將保單條款給要保人，「審閱期」不可以短於3天，如果要保人沒有完成審閱，保險公司不可以訂定契約。
要如何確認要保人完成保單審閱？有兩項可二擇一，一是要保人在契約條款內容或聲明書簽名確認後；二是保險公司、保經、保代公司撥電話向要保人確認，但必須錄音。
注意事項中也明確規範保險公司、保經、保代公司電銷要全程錄音，並備份存檔，保存期限不可低於保險契約期滿或保險業通知要保人不同意承保後5年。各公司同時要設置稽核人員，定期檢視電話錄音的紀錄，看是否有違反法令。
錄音內容中，要包含要保人的身分資料、投保意願確認、承保範圍、給付項目、受益人資料、保險期間、保險金額、繳費方式、保險費、保險契約生效日期等內容。
當要保人跟保險公司、保代、保經公司之間，因為電銷發生爭議或涉訟，要保人有權要求保險公司提供錄音備份，保險公司不可以拒絕，但允許保險公司酌收部分工本費。
目前保險公司仍有電銷部門的，壽險業包括元大人壽、康健人壽、友邦人壽等；產險業只剩和泰產險、兆豐產險、安達產險等。
記者戴瑞瑤／台北報導
新北經發局修正法規，增加新創融資次數，減輕創業者負擔。圖為新北創力坊媒合投資場景。（葉德正翻攝） 新北市府推動青年創業，提供申請1次、最高200萬額度融資，但對不少創業家杯水車薪，新北市經發局2月修正融資規定，只要攤還1年，可再申請1次，過去20到45歲年紀規定也取消上限，只要年滿20歲即可申請，盼減輕新北創業者負擔。
創業最缺第一桶金，新北市府在2017年推出「青年創業貸款」，只要創業計畫通過審核，即可貸款額度最高200萬元，由市府與中小企業信用保證基金共同擔任保人，前2年市府全額補助利息，3、4年則補助4成利息，第5年補助2成。
35家通過 鼓勵微型創業
開辦以來，截至去年底，共計有78家微型企業申請，35家通過審核，核貸金額約2625萬元，平均每家企業約貸得80萬左右，截至目前並無創業失敗收攤的例子。
經發局招商科長鍾佳蓉表示，這35家業者大多是微型企業，不少是父母原本的企業，透過與子女二代創業，將原本企業加入創意或空間改造活化，就有石門地區餐飲業者，母子一起創業，將餐廳打造成公益空間，回饋公益團體。
額度不變 取消年紀上限
鍾佳蓉說，因平均核貸金額在50到80萬之間，對創業者來說確實杯水車薪，許多創意十足的業者，需要更多資金挹注，經市府多方討論，在上限200萬額度不變之下，修正貸款規定，將青年創業改為創新創業貸款，讓新創業者能再申請1次貸款。
申請條件部分，市府也將過去20到45歲年齡限制，放寬到年滿20歲以上。只要公司商業設立未滿5年，負責人設籍新北市，並在3年內曾與政府創業輔導課程20小時以上，就可向新北市政府申請。
鍾佳蓉也說，除創業貸款利息補貼，市府也會協助創業者尋找其他創業資金來源，希望能幫創業者跨出第一步。
葉德正
房貸壽險推出以來，接受度逐漸增加，華南銀行統計，銀行的房貸壽險保戶，平均購買年齡為40歲、保額約300萬元，涵蓋房貸比重約略50％。
合庫銀行近三年承作房貸壽險為同業最高，市占率達15％，近三年合庫銀行承作房貸壽險客戶年齡層以30～39歲居多，約為38.4％，保額以200～499萬元最多，約占43％；新承做房貸案件中購買房貸壽險比率約為25％。
土地銀行分析，目前房貸壽險客戶的年齡層約介於30～50歲；保費金額以新台幣10～20萬元一件占大宗；至其涵蓋房貸比重則依客戶購買之商品種類而有不同，一般在15～20％之間。
華南銀行指出，自2005年10月開辦房貸壽險，若以2015年至2018年9月的資料統計，累計受理件數約1.7萬件、保費約41億元，於國內銷售房貸壽險的金融業中，約31家中排名第二。
臺灣企銀指出，房貸結合「房貸壽險」在國外已行之有年，以日本為例，高達9成的房貸借款人會購買房貸壽險，歐洲地區則將近8成，惟國內購買房貸壽險比率僅約2～3成。經統計2018年前九月銀行的房貸壽險件數滲透率為27％，仍有很大成長空間。
華銀主管說，目前國人多以本身已購買多張壽險保單為由，往往會拒絕進一步了解房貸壽險商品，卻忽略了一般壽險的理賠金額可能不足夠支應日後償還貸款，因此銷售人員需要花更多時間與客戶溝通，並提供相關資料詳細解說，所花時間可能更多於辦理一般貸款業務。
土銀主管說，房貸壽險屬人身壽險，一般人向銀行申請房屋貸款時，可依自身需求，選擇以房屋貸款之借款人為被保險人之房貸壽險，加強在房屋貸款期間，借款人可能因為疾病或意外導致身故或失能，無法繼續償還房屋貸款時所可能產生的風險保障。
孫彬訓
台灣邁向高齡少子化，讓許多人對於老年生活相當擔憂，不過銀行也順勢推出「以房養老」，讓長輩多一個金錢規劃的管道，不必擔心老了卻沒收入。
「以房養老」成為銀髮族的新選擇！這種逆向型房貸收入，讓打拚一輩子掙來的房子，在老年時變成資金收入；創新作法吸引許多退休人士。
台灣金融研訓院院長黃崇哲表示，「我到一定年限的時候，我還是需要有一個固定的現金收入，但是我現在擁有的資產呢，是我年輕時候打拚過來的不動產，那我就可以藉由我的不動產或我的房子，來跟銀行來談相關的條件，那這時候可以按月的給付給我，那如果說當我過世的時候，我的子孫要繼承這個房子，那就要對照說我到目前這個房子存留的債務有多少，再來進行相關的運用。」
「以房養老」不但減輕子女的負擔，也增添長輩的保障。為了打造樂齡族群的生活品質，政府也計劃未來推動都市更新時，更加強化「生活共享圈」的概念。
黃崇哲指出，「在好的都更案件裡面，它的一樓藉由漂亮的規劃，或者和善的跟綠，跟自然結合的時候，每一個住戶他不再需要在自己的家裡，去搞很大的客廳很大的沙發，因為他所有需要跟朋友的往來，甚至他自己想看本書，他在樓下的咖啡廳就可以完成，但是這也同時帶動了新的產業發展。」
藉由都更改善都市整體環境；再透過「以房養老」的政策，讓銀髮族免除金錢上的擔憂。面對台灣高齡化社會，如何打造高品質的樂齡生活，大家正蓄勢待發。
五大銀行今年新承作房貸利率，可望挑戰歷史低點！根據中央銀行最新統計，2018年12月五大銀行新承作房貸利率下滑至1.617％的歷史次低水準，由於市場普遍認為，央行今年沒有升息空間，在銀行競價之下，不排除房貸利率今年可能朝1.615％探底，刷新最低紀錄。
五大銀搶食 砍到見骨
歷史最低房貸利率為2010年5月的1.616％，銀行房貸主管認為，過去兩年銀行為達成房貸年度目標，利率已砍到見骨，不少針對所謂優質戶的專案利率，持續拉低至貼近1.5％，甚至已是政策房貸的利率水準，「反正銀行也沒有新招可出，價格戰比較穩紮穩打，利率應該會再殺下去。」
銀行主管指出，觀察近兩年來房市全靠占比85％以上的自住客撐盤，賣方也不得不讓利降價刺激成交，但賣方讓利並非無止盡下殺，2018年底已有部分賣方開始反向上調售價，這對銀行達成房貸成長目標可能反成壓力，因此主要銀行設定2019年房貸成長目標時，勢必得加重價格戰的力道。
去年增327億 9年新高
央行統計的台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行房貸，由於約占全體銀行的近4成，一向被視為房貸市場及利率變動的風向球。央行官員表示，近年來房市約在2016年落至低點，2017年及2018年均持續溫和復甦趨勢，可能與五大銀行新承作房貸利率徘徊低檔有關，主要是銀行為搶食有限的房貸業務，持續推出優惠低利房貸搶市。
根據央行統計，2018年五大銀行全年合計新增逾327億元房貸，年增率7.09％更創九年新高；至於全體銀行房貸餘額去年年增3296億元，年增率4.96％也是八年新高。
搶優質戶 尋財管商機
銀行分析，房貸相較信貸，因為屬於有擔保授信，利率本來就會較低，加上近年銀行會從優質房貸戶中找尋財管商機，因此對好客戶會祭出更低的房貸利率「搶人」，相關原因都可能帶動今年新承作房貸利率再下跌。
呂清郎、孫彬訓╱台北報導
2018年房價逐季回穩，市場由首購族等自住客支撐。根據金融聯合徵信中心最新資料顯示，去年第三季20至40歲首購族申請房貸件數較上半年明顯增加，銀行業內人士解讀，台北市以外蛋白區跌深止穩，首購族相繼出籠買屋。
國內房市自2015年開始反轉向下後，歷經近三年價量走跌，2018年下半年回穩盤整。信義房屋企研室分析指出，去年甚至到2019年，房市買氣由自住客支撐，對價格敏感度偏高，眼見去年房價未再往下走降，自住需求的首購族湧出市場。
依據金融聯徵中心統計數據，去年20至40歲首購族房貸申請數逐季攀升，第三季升至近1萬8千件，逐步回至往年水平。
負責貸款業務的銀行主管透露，台北市以外的蛋白區房價是年輕族群較負擔得起，這些蛋白區的價格去年已跌深止穩，對首購族很具吸引力。另外，對於年輕首購族而言「租不如買」，每月負擔租金與房貸相差不遠，買房繳房貸後至少是自己的不動產，而非為房東付房貸。
以居住於台中市區為例，10年內電梯大樓三房租金約2萬至2萬5千元，若購買總價約700萬元房屋，貸款500萬元，以不到2%利率計算，每月繳納房貸約2萬5千元左右。部分首購族頭期款由長輩協助之後，只需負擔每月的房貸，買房並未難事。
信義房屋企研室同樣認為，截至目前，連續一年多國內房價並無太大變動，預期今年房市持續盤整，大幅下降機率不高，自住客將依需求、價格等個別性條件選擇適合居住的區域房屋購買入住。
各項統計均顯示2014年房市反轉後，平均房價確有下修，不過聯徵中心貸款資料顯示，20~45歲年齡層，這幾年購屋總價一直在維持在高點，幾乎沒有下修，有些年齡層購屋負擔還年年升高。
購屋總價有比較明顯下修的是55歲以上購屋族，和2014年相比，總價多減少80~150萬元，約6~10%。
住商不動產企研室經理徐佳馨分析，會出現如此情況，原因有三。
第一、這幾年房價下修以投資置產型產品為主，包括投資套房、大坪數住宅，休閒養生宅等，自住剛性需求產品下跌有限，50歲以上購屋人多為換屋族或退休族，購屋總價因此有較明顯下降。
相對的，20歲到45歲以自住居多，自住產品價格下修較小，因此購屋總價降低也相對較少。
第二、這波房市反轉，蛋黃區領跌，跌勢也比蛋白重，許多年輕購屋人原本想買在蛋白區，比較之後，決定以原本購屋預算返回交通便利、機能較佳的市中心區，甚至加價購買，因此購屋總價反而增加。
第三、房市反轉後，市場瀰漫悲觀氣氛，許多優質物件決定先跑先贏，購屋人基於自住考量，寧可以同樣預算，買好一點房子，甚至增加預算買更好房子，因此平均購屋總價並未減少。 
財團法人金融聯合徵信中心每季統計各年齡層購置住宅貸款情況，觀察和購屋實際總價相差不大的貸款房屋鑑估值，20~25歲購屋總價2014年為743萬元，之後幾乎年年升高，2018年Q3達816萬元，較2018負擔增加約一成。
25~30歲也是一路走升，從819萬元上升到898萬元；30~35歲購屋總價在2017年小降約30萬元，但去年Q3攀升到942萬元，再創新高。
35~40歲、40~45歲、45~50歲，這五年也多是維持在高檔，沒有明顯下修。
50歲以上各年齡層購屋總價才有較明顯修正，和高點相比，大約減少80~150萬，減幅約6~10%。
大家房屋企研室主任郎美囡表示，50歲以上年齡層購屋人多是換屋、置產或投資，考量的坪數較大，也以生活機能較佳區段為主，不少人更是買透天為退休作準備。這類型的房屋因為總價高，議價空間相對大，在市場修正時，較具降價空間。
記者游智文／攝影
威爾斯美語、學承電腦和微爾科技3家補習班，3年前無預警倒閉，負責人捲款潛逃，當時不少學員被要求以貸款繳學費，背負1、20萬不等債務，台灣消保會介入團訟，微爾科技案法官基於「經濟一體性」理由判消費者勝訴，另兩案將進入二審，學員大喊不公。
24歲學員林先生報名學承電腦課程，補習班話術善誘加報威爾斯美語，即享有終身學習，因而簽下20萬貸款上課，孰料上沒1年，業者惡性倒閉，他擔心信用不良，含淚拿出打工血汗錢繳完剩餘貸款。他說，知道全賠不可能，至少希望司法能還公道，賠幾成都好。
「貸款好像壓在我心裡！」學承電腦學員謝先生回首纏訟歷程，內心備受煎熬。他提到，花10萬買課程，才上8個月就倒閉，根本遇上吸金詐騙集團，剩餘的5、6萬鐵了心不繳。
針對3案類似案情，判決結果大不同，台灣消保會18日開記者會討公道。副秘書長、律師許淑清指出，微爾科技案判決對消費者相對有利，業者須賠600多萬元，6成4以上學員、計1800多萬元未到期貸款，無須償還資融公司。
許淑清分析，微爾科技案一審勝出，法官基於補習班與融資、銀行業者有「經濟一體性」，認定補習班櫃檯人員引導消費者與特定融資公司簽下貸款，而獲經濟利益。不過業者已脫逃境外，消費者即便勝訴，恐怕仍求償無門。
消保會副秘書長徐邦瀚表示，希望威爾斯美語、學承電腦兩案進入二審後，法官能體察消費者、補習班、融資公司有「經濟一體性」關係，讓消費者不需再支付未繳完款項，還給消費者一個公道。
柯宗緯
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你必須要知道，學費分期付款其實就是 「貸款」！
年關近，為避免對民眾造成不便，行政院及金管會要求金融機構，對於50萬元以下交易、3萬以下無摺存款，若是自行的民眾，可以儘量簡化。
為了解金融機構執行洗錢防制及防詐騙作業引發的擾民爭議，行政院長蘇貞昌今（17）日下午在金管會主委顧立雄等人陪同下，特別到合庫總行，第一線視察臨櫃交易情況。
蘇貞昌表示，年關近，金融機構更忙碌，為執行洗錢防制、防詐騙都做得很好，但過猶不及，這段期間他在民間、當了院長後，也都接到很多陳情，抱怨到銀行領一點點錢，就算熟識也要一再被詢問、填資料。
他表示，有時執行過當，也增行員負擔，因此看到民怨，應該立即排除，他要求副院長陳其邁召集內政部、法務部、金管會、財政部等相關機關，決定就原來規定交易金額超過50萬以下部分，維持原有查驗措施。
未滿50萬元部分，相關金融提、存、匯等活動，正常客戶「例行行為」、在銀行有往來資料的，也不要再增加麻煩，只要能查對、核對，應該都有資料；對於陌生的應加強關懷及防範。
除此，對於公庫業務，例如繳納稅金、規費等活動，交給政府的，不會被詐騙，就不要再增加登記、查驗等麻煩。
其餘若還有不夠嚴謹的地方，請相關單位立刻說明，對外通告。他強調，洗錢防制是應該的，關懷民眾不被詐騙也是對的，但有效而不增加民眾麻煩，才不會增加民怨，是政府要努力的。
顧立雄也指出，銀行在執行洗錢防制及防詐騙的關懷，兩措施會混在一起，若對民眾產生不便，執行面要加強。
他表示，洗錢防制對高風險要關注，低風險要有簡便執行措施，特別剛提到無摺存款，3萬元以上要求提相關證明文件，也聽到有些銀行硬性執行，忘了帶身分證，也要求提供，不提供就不准做無摺存款。
或者3萬元以下網購，也要求記載相關電話、姓名等，這部分，希望對低風險金額，如果銀行已有些資料，是否每次都要客戶提供，這部分會來檢討。
顧立雄說，最重要的是，洗錢防制是國際上要求，實質目的是保障合法的金融活動，所以對90%合法的金融活動，要來研議簡政便民措施，會跟銀行公會研議，針對類型製作詳盡的問答集，供各銀行參考，會有一致性作法。
記者邱金蘭╱即時報導
