全台房價高，現代人買房多半都會貸款減緩買房壓力。有網友透露，自己最近有換屋想法，想從公寓換到社區大樓，初估需要貸款900萬，如果以30年房貸利率1.5%試算，每個月需要繳超過3萬元的貸款，這讓已經40歲的他感到有點恐懼，因此上網求助網友們的看法與經驗分享，引起熱烈討論。有過來人點破原Po心態上的盲點，「太傻了，銀行要先審核，會過代表銀行都不擔心，你擔心啥」、「房貸又不需要繳清，繳不出來大不了賣掉，搞不好最後還會賺。」
該名網友在PTT論壇Home-Sale版上發文表示，目前住的公寓買5年多，還有200多萬的房貸要繳，但若賣掉房子還清，應該還會多出200萬的現金，近期有換房想法，初估需要貸款900萬，若用30年房貸試算，每個月要還超過3萬，讓原Po感到有點害怕，「現在我快40歲，還清可能就70歲，突然有種未來30年都要付3萬多的恐懼，你們是如何克服這種內心的恐懼感呢？」
文章引起網友們熱烈討論，許多人認為他的擔心是多餘的，「等通膨後再賣掉，你還會多出許多，沒人叫你繳完才能賣」、「銀行要先審核，會過代表銀行都不擔心了，你擔心啥」、「利率那麼低有啥好恐懼，最好有40年50年房貸，一輩子都不要還」、「該恐懼的是銀行吧，你怕什麼」、「就慢慢繳，付不出來還有寬限期可用，最差就賣掉，搞不好還會賺。」
不僅如此，文章意外釣出內行人分析，他認為原Po最大的問題是租房可以租便宜的，但想買貴的，「其實這是非常多人有的迷思，常常想要一步到位，沒有急迫換屋需求，當然是閒錢繼續投資多買一間收租，等每個月租金10幾20萬收入，到時候要買什麼房，哪需要自己繳貸款啊，所以關鍵在於學會投資，錢滾錢被動收入繳房貸。」
還有網友提及，從根源來看，原Po並不是害怕繳房貸，而是害怕賣房，「老實說房貸繳不出賣掉就好了，真正過不去的坎是怕難以脫手或是賠售，傻傻的，比房貸利率低的資金哪裡找，讓你賺的錢更靈活運用不好嗎？」
郭宜欣
央行、金管會和財政部三大財經部會聯手打房，但房價卻愈打愈漲，引發立委關切。土銀董事長謝娟娟昨（13）日在立法院財委會表示，配合政府打炒房政策，土銀明年房貸預算目標將「零成長」；上周合庫董事長雷仲達也表示，「除了首購外，我希望都是負成長」。
據了解，除土銀外，六大行庫明年房貸業務預估僅約成長2~4%。
目前包括兆豐銀、第一銀、華南銀和彰銀等公股行庫明年房貸業務仍維持2~4%成長率，台銀和合庫明年目標未定，但據了解，仍會「成長」。
據金管會統計，土銀在2017年房貸餘額年增率達7.3%高點後，就緩步走低，2018~2019年的年成長率約降到4~5%，2020年再降到1.23%，今年估將與去年全年相當。土銀今年前11月房貸餘額8,994億元，年增率僅1.8%。
土銀主管表示，明年房貸餘額目標與今年會維持在差不多水位，因此幾乎零成長，將著重做首購族和剛性需求房貸，如青安貸款。
土建融部分，土銀主管說，為配合政府政策，土建融放款將更為謹慎，也不會有很大成長。土銀到今年11月底土建融餘額約4,600多億元，占整體放款比重約21.5%，預估明年「比重」不會上升至超過22.5%，換算土建融餘額年增率也會在1%以下，將嚴選好的案子來承作。
房貸第二大的台銀主管則說，明年房貸仍會略增，主因是續承做公教房貸，須看新案進來多少，但尚未設定房貸目標，仍會以首購和自住客為主。
合庫董事長雷仲達日前也宣示，僅會做首購族房貸，其他如投資客或是非首購者希望是負成長。據了解，合庫內部估計，在整體景氣和自住購屋需求成長下，明年合庫整體房貸量仍會略微成長。
其他行庫部分，第一銀行估明年房貸目標將成長4%，兆豐銀、華南銀則估成長3~4%左右，彰銀則因今年成長幅度偏高，估明年僅低度成長約在2%以下。
立委沈發惠昨詢問，土銀身為土建融專業銀行、不受「銀行法」72-2條限制，如何配合政府打炒房政策？謝娟娟說，土銀今年土建融成長比往年低也遠低於同業平均，明年業務目標是「零成長」，但因有盈餘目標要達成，所以無法調降。
謝娟娟說，目前金管會對土銀不動產放款限制，是採取土建融放款占總授信額度的23%。
根據最新聯徵中心統計資料顯示，今年第3季房貸新增4萬1890件，受到疫情干擾，樣本數較上季減少約6,500件，不過第3季新增房貸案件呈現「2高1低」趨勢，平均房價1,154.5萬元，平均授信額度836.6萬元，雙雙寫下歷史新高，房貸利率則是追平去年第4季新低的1.45％。專家認為，以房價持續攀升趨勢來看，未來背負30年房貸恐將成為常態。
除了全台房貸出現「2高1低」的趨勢外，六都剩下台南市、桃園市、高雄市房貸案件，鑑估金額還不到千萬元，台南市第3季房貸案件鑑估金額890.3萬元，桃園市978.1萬元，高雄市954.1萬元，以目前持續攀升的房價趨勢來看，後續桃園市、高雄市的平均房價可能也將邁過千萬元的關卡。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，今年疫情7月底才開始從三級降為二級，房市從8月開始增溫，第3季的聯徵中心房貸資料，可能還反映這波疫情解封初期的房市復甦狀況，因此平均房價雖然創下新高，但此季增加幅度並不顯著，後續可能還會攀高。
聯徵中心資料顯示，今年第3季台北市房貸案件平均鑑價2,318.9萬元，其次則是新北市的1,348.4萬元，新竹縣1,185.2萬元，台中市1,129.8萬元，新竹市1,126.1萬元，不到千萬元則有桃園市、高雄市、台南市，房貸利率最低則是台北市的1.41％與新竹縣的1.41％，最高則是台中市的1.48％，房貸平均成數最高是新竹縣的75.99％，最低是台北市的71.03％。
曾敬德表示，從去年疫情第一季爆發以來，房價就持續攀升，加上今年通膨、造價上揚的議題發酵，房價又向上漲了一波，以目前的房價水準，以前一般家庭可能20年期房貸，還可以維持每月房貸負擔佔收入的1/3，但漲到現在可能要申請30年期的房貸，才能維持每月房貸負擔佔收入的1/3。
兆豐推線上信貸優惠爭取年底消費商機 前三期祭出0.1%超低利
歲末年終將至，兆豐銀行搶攻信貸商機，推出多種線上信貸優惠方案，對此兆豐銀宣布，直至12月底前，提供申辦民眾前三期固定利率0.1%，並依申貸金額不同，提供開辦費減免優惠，最高可減免8,000元，滿足民眾年底短期資金的周轉需求。
年底前後一向是民眾購物的旺季，從各大百貨公司周年慶、電商購物節、聖誕節、跨年到農曆春節，這一波購物潮帶來的消費性支出，使得資金申貸需求進入高峰期，因此兆豐銀也積極趁勢推出線上信貸專案，搶食商機。
對此兆豐銀說明，兆豐銀行推出的線上信貸優惠方案貸款期間採二段式利率，第一段(前3個月)利率固定為0.1%，第二段(第4個月開始)利率則視方案內容有所不同。如果是一般民眾申貸，第二段利率最低1.7%起，申貸額度為20至50萬元，另可享有開辦費1,000元的優惠價。
此外，針對500大企業員工、兆豐銀行原房貸戶、醫護人員等優質客戶群，第二段利率最低1.4%起，申貸額度最高150萬元；如果是醫師、律師、會計師及建築師等四師客戶及上市櫃公司財務長或負責人等優質客戶，除同享第二段利率最低1.4%起外，申貸額度更調高到300萬元。
而針對民眾小額資金週轉需求，兆豐銀行提供500大企業員工、兆豐銀行原房貸戶以及醫護人員等客戶可彈性運用的「循環動用型信貸」，貸款期間採一段式利率，最低4.15%起，額度最高為60萬元，該方案最大好處是民眾可以隨借隨還，快速調度資金因應急需，且沒有動用就不計利息。
以貸款金額30萬元為例，借款期間1年，各項相關費用總金額3,300元(開辦費3,000元、徵信費300元)，總費用年百分率6.22%起。
對此兆豐銀也說明，之所以特別將醫師、護理師、藥師或任職於醫院的正式職員及約聘雇人員納入優惠對象，希望以實際融資金援行動，力挺第一線醫護人員，感謝最前線的醫護人員為防疫所付出的辛勞。
朱漢崙
中國信託銀行再度獲選辦理「築巢優利貸–全國公教員工房屋貸款」，提供貸款年利率為1.31％、貸款最高額度85成、貸款期限最高35年，不收取徵信查詢費。辦理期間原定從明（2022）年1月1日起至2024年12月31日止，中國信託銀行宣布提前至本（12）月開跑，預計全臺公教人員將受惠，可靈活運用資金安心購屋。
「築巢優利貸」適用對象為中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內的員工，免收開辦費、免收提前清償違約金優惠，申辦者本人或其配偶或與他人共購之不動產亦適用。申貸人年收入滿新臺幣80萬（含）以上且符合首購自住，且擔保品位於特定區域，經中信銀行綜合評估收入負債、年齡、屋齡等條件，貸款最高額度85成、貸款年限35年。
以房貸新臺幣1000萬元為例，「築巢優利貸」最高核貸成數為房屋鑑價價值之85成，比房屋鑑價價值8成者的自備款減少新臺幣50萬，大幅降低買房入門壓力。依「築巢優利貸」貸款期限最長35年計算，全年還款金額相較貸款期限30年者，全年還款金額可減少新臺幣46944元，調度手中資金更有餘裕。
統計至今（2021）年第三季，中信銀行房貸餘額新臺幣7007億元，較去（2020）年同期表現成長8％，房貸餘額更位居民營銀行第一。中信銀行持續推動數位貸款服務，運用數位通路提供房貸服務，截至今年10月31日止，客戶線上申貸比例為64％，今年疫情5至8月期間，線上申請比例最高更攀升至73％。
中信銀行表示，持續以客戶需求為核心優化流程，今年10月率先將「軟體憑證」授權應用於房貸線上申請，客戶可授權中信銀行透過財團法人金融聯合徵信中心查詢財產、所得等資料，省去自行檢附財力證明的時間，最快2個工作日可核貸，提供快速又便利的房貸服務。
疫情影響民眾還款能力，金管會再次協調銀行，將民眾包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡還款期限延長至2022年6月底。
金管會指出，為因應嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)對個人經濟影響，已分別於109年2月18日、5月29日、12月25日及110年6月2日函請各銀行對受疫情影響還款有困難者，就個人金融產品（包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等），提供緩繳或展延3至6個月等措施。
但展延期限將於110年12月底屆至，金管會表示，觀察國內外疫情變化，仍持續影響個人債務償還能力，故金管會於110年11月29日再次協調銀行延長信用卡及其他個人貸款之債務協處機制受理期間至111年6月底。
金管會已於110年11月29日邀集銀行公會及相關銀行進行討論，得到下列5大結論：
一、協處機制適用對象：受疫情影響還款困難之民眾。
二、協處機制產品範圍：個人金融產品(包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等)。
三、協處措施包含信用卡款項，信用卡帳單之應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息。
四、在其他個人貸款，本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息；協處機制期間方面，受理申請期限由110年12月底止延長至111年6月底止，民眾如受疫情影響還款有困難者，可於受理期限內向銀行申請緩繳或展延3至6個月。
五、在個人信用紀錄方面：展延期間個人信用紀錄不受影響。
金管會提醒，民眾如確實受疫情影響且還款有困難者，可在受理期限111年6月底前向往來銀行提出申請，若已經申請過展延的民眾，仍持續受疫情影響者，也可在上述期限內再向銀行提出申請。
記者陳依旻
又是歲末年終，百貨周年慶、電商購物節、聖誕節熱鬧展開的時節，加上疫情逐漸解封，想把握優惠檔期好好血拚一番，或來個小旅行犒賞自己嗎？
新光銀行今(1)日表示，推出限時「振心貸」信貸加碼活動，響應政府振興五倍券的同時，力挺民眾振興荷包。
即日起至明年1月31日前申請，前三個月利率最低0.68%起，借100萬元最低月繳只要567元，幫助減輕還款負擔，安心過好年。
報復性消費之餘，不難發現物價上漲很有感，根據主計處公布的10月消費者物價指數年增率2.58％，漲幅為八年半來次高，今年受疫情影響的上班族或小家庭，想維持同樣生活品質，每月負擔更重。
新光銀行副總經理林俊辰表示，年底民眾普遍資金需求增加，加碼推出一般信用貸款少見的寬限期間「只繳息、不還本」優惠，方便客戶短期資金彈性運用，同時有助穩定生活質量。
以申辦100萬元振心貸為例，前三個月利率最低0.68%計算，前三個月每月最低只要繳567元的利息，換算下來一天不到20元，少了沉重的還款壓力，還能妥善運用剩餘資金。
振心貸申辦金額最高可貸300萬，期限最長七年，活動限時至明年1月底止，民眾可把握機會，因應自身資金需求來申辦。
新光銀行雲端服務台24小時提供線上服務，節省跑銀行、排隊的時間。只要備妥身份證與收入文件，不論何時何地，拿著手機就可以申辦，營業時間內最快30分鐘核貸，10分鐘撥款，上班族短短的午休時間，就能快速取得資金。
又到歲末年終的購物旺季，資金申貸需求即將進入高峰期。兆豐銀行為搶攻信貸商機，推出多種線上信貸優惠方案，即日起至12月底前，提供前3期固定利率0.1%，並依申貸金額不同減免開辦費，最高可減免8000元。
兆豐銀行指出，此波的線上信貸優惠方案，貸款期間採2段式利率，第1段（前3個月）利率固定0.1%，第2段（第4個月開始）利率則視方案內容有所不同。
針對一般民眾申貸，第2段利率最低1.7%起，申貸額度為20至50萬元，開辦費優惠價1000元；針對500大企業員工、兆豐銀行原房貸戶、醫護人員等優質客戶群，第2段利率最低1.4%起，申貸額度最高150萬元；如果是醫師、律師、會計師及建築師等四師客戶及上市櫃公司財務長或負責人等優質客戶，除了第2段利率最低1.4%起外，申貸額度更調高到300萬元。
另外，針對民眾小額資金週轉需求，需要隨借隨還、沒有動用就不計利息的民眾，提供「循環動用型信貸」，貸款期間採一段式利率，最低4.15%起，額度最高為60萬元，但限500大企業員工、兆豐銀行原房貸戶以及醫護人員申貸。以貸款金額30萬元為例，借款期間1年，各項相關費用總金額3300元（開辦費3000元、徵信費300元），總費用年百分率6.22%起。
記者李靚慧
搶攻年前資金需求市場，王道銀行（O-Bank）針對新年前後大筆開銷等資金需求，搶先推出信貸優惠，祭出專案優惠期間開辦費下殺至88元，首期貸款年利率固定0.08%。
此外，針對已有貸款的民眾，王道銀行另推出階梯式「二順位房貸」，前2期貸款年利率0.88%起，建議民眾根據不同的資金用途及還款規劃評估選擇。
有鑑於今年以來萬物齊漲，年末又是資金需求旺季，王道銀行近期推出「年年好貸」信貸優惠，即日起至2022年2月28日止，年滿20歲至65歲的本國國民，有固定收入且年收入達24萬元以上，申貸即可獲得開辦費優惠，原7800元的開辦費僅收88元，貸款額度最高可達新台幣500萬元。
王道銀行指出，此專案貸款採一次性撥付、本息攤還方式；貸款首期年利率固定0.08%，第二期起之貸款採機動計息，年利率最低2.98%起，貸款期限最長7年。消費者可直接透過王道銀行官網或APP線上24小時申辦，最快1日內便可核貸。
此外，王道銀行另推出階梯式「二順位房貸」，即日起至12月31日止，現有其他銀行房屋貸款且繳款滿1年以上民眾，原房貸不需轉貸，即可再申請2順位房貸，可節省設定費，提供民眾資金彈性規劃運用。
二順位房貸專案貸款前2期年利率固定0.88%，第3期起之第2段貸款採機動計息，年利率最低5.5%起，貸款金額最高新台幣350萬元，貸款期限最長可達15年，降低月付金減少還款壓力。
記者李靚慧
弱勢族群創業資金取得不易，第一銀行協助婦女、中高齡國民及離島居民發展微型企業，增加創業成功機會，最新統計出爐，截至2021年10月底，「微型創業鳳凰貸款」共貸放725戶，貸放金額4.5億元，核貸率達96.4％。
一銀主管指出，女性經濟力在現今社會扮演重要的角色，世界各國政府與重要經貿組織均致力於營造女性創業及就業之友善且平等環境，一銀為響應政府政策並善盡金融機構社會責任，推動普惠金融，提供各族群友善且公平的金融服務。
截至今年10月底，辦理個人消費性貸款人數逾8.9萬人，貸款金額946億元。其中，女性貸款人數及貸款金額比率分別為49.81％及43.36％，女性貸款人數占比較去年同期增加4.03個百分點。
另外，一銀持續開發企業線上申貸平台「微企e時貸」，該平台因無營業時間限制，企業主24小時皆可透過線上完成貸款申請，流程簡便僅須三分鐘，客戶文件齊備並完成開戶，最快一天即可取得資金。
面對低利率經營環境之挑戰，一銀主管說，持續開發中小型、微型企業客群，精進數位化平台，對案件申請、放款動用、還款提供更便利服務，並貼近客戶需求場域，開發異業化行銷合作，主動貼近產業上中下游客戶，拓增客群規模。
另外，對中大型及集團企業的維繫及開發，著重支援客戶購地、建廠、營運轉型、產業升級、海外拓展等各階段資金需求，尤其面對全球環境議題如零排碳、碳中和之浪潮及再生能源產業發展，一銀已成立「再生能源融資業務推展小組」等綠色金融專責小組，以專案融資、聯貸或其他相關政策性貸款進行規劃，與客戶共同落實ESG經營。
孫彬訓
