國銀拚新冠肺炎紓困振興貸款數額衝破4兆元，金管會開始注意國銀信用風險。金管會統計至2021年7月30日止，國銀為配合各部會、勞工紓困貸款等因應新冠肺炎的政府紓困、振興貸款方案，已核准貸款戶數達234萬2,352戶、金額計4兆3,995.64億元，數額極為龐大，金管會緊盯信用風險。
據金管會資料，為配合經濟部、交通部、文化部、衛福部、農委會、國發會、教育部、央行融通資金、勞工紓困貸款等因應新冠肺炎之政府紓困、振興貸款方案，國銀已核准貸款戶數計198萬2,916戶，金額計1兆7,284.59億元，另銀行自辦核准貸款戶數計35萬9,436戶，金額計2兆6,711.05億元，共戶數計234萬2,352戶，金額計4兆3,995.64億元。
立院預算中心出具報告指出，國銀辦理新冠肺炎紓困振興的貸款數額已逾4兆元，鑒於全球疫情尚未止歇，消費型態及經濟發展復甦程度受連動影響，宜注意信用風險，於紓困振興及穩健經營間取得衡平。
金管會表示，銀行辦理紓困、振興貸款案件仍須依一般授信原則辦理，但信保基金提供保證八成以上的政府貸款案件，建議銀行不徵提存單為擔保，舊貸申請展延案件，建議維持原核貸條件，亦不另增提存單為擔保。
金管會表示，辦理中央銀行專案貸款，資金來源為中央銀行，貸款對象、範圍及條件（由信保基金提供保證）有明確規範，該類貸款之第一類正常授信資產至融通期限日，備抵呆帳提列最低標準由1％降為0.5％，基於備抵呆帳提列之目的為維持信用風險承擔能力，故金管會仍持續督促本國銀行落實風險管理，提列適足備抵呆帳。
金管會表示，經政府保證八成以上貸款，主要屬代位清償性質，但仍具信用風險，授信管理同樣須審慎。
魏喬怡
疫情趨緩、時值歲末，加上五倍券上路，不少民眾燃起買房、居家裝潢、創業、理財等人生計劃，銀行瞄準相關需求，推出個人信貸服務，以及比理財型房貸利率還低的一段式1.58%起優惠利率。
凱基銀行觀察，後疫情時代的「三明治族」是財務壓力最大的族群，為幫助並滿足「三明治族」資金需求，凱基銀行認為提供優質客戶較高信貸額度能使其資金用途更廣，在月收入22倍內提供最高額度800萬之個人信貸，相較於其他銀行最高上限300萬，確實為業界最高。
所謂三明治族，是指35到55歲，上有父母要照顧、下有子女要扶養的家庭經濟支柱族群，這群人對生活、家庭及工作抱有極大責任感，生活中面臨不少財務壓力，加上自身職涯發展及退休規劃，財務上更有許多挑戰，往往需要一筆較高額度的資金支援，有了這筆高額度信貸資金，無論是買房頭期款、投資創業、退休理財，搭配一段式1.58%起優惠利率，超低優惠利率降低利息負擔，手續簡單則使資金取得更快，將成為圓滿人生財務佈局的最佳後盾。
台新銀行看好雙11購物節的資金需求商機，祭出限時7天的信貸手續費減免優惠，原9,000元的手續費只需1,111元，11月11日前於台新銀行線上平台申請辧信用貸款，核准後最快30分鐘可取得資金，若年底前線上申辦信貸成功撥款，還可參加iPhone 13抽獎。
另外，女性創業蔚為風潮，銀行也祭出女性限定的貸款優惠專案。
兆豐銀行推出「寵愛女性限定 兆豐為您貸來幸福」信貸優惠活動，即日起到 12 月底止，只要女性民眾進入兆豐銀行官方網站，點選貸款 / 信貸線上申請，並完成線上簽約對保者，即可享開辦費 1,000 元優惠價，兆豐銀行以行動力挺女力經濟。
根據兆豐銀行統計，今年第2季女性信貸撥款金額，較第1季成長逾3.6倍，以信貸撥款件數來看，女性第2季相較第一季大幅成長4倍，遠高於男性的2.8倍，顯見女性經濟力崛起，財務自主且積極，已是現今全球發展的重要趨勢。
兆豐銀行提醒，申辦貸款時除了考慮利率高低，還須把開辦費、帳戶管理費、徵信費等相關費用納入考量，並仔細閱讀相關條款是否符合個人的資金周轉需求，例如有無提前還款違約金、資金動用方式是一次撥付型或循環動用，做好謹慎的資金規劃。
記者陳依旻／台北報導
為協助學生安心就學，教育部放寬申貸生活費條件，學生只要提出疫情影響家庭月收入的證明文件，即可貸款生活費，每學期最高新台幣4萬元。
教育部今天發布新聞稿指出，民國109年已修正「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」，放寬申貸生活費條件，家庭經濟受COVID-19（2019冠狀病毒疾病）疫情影響的學生即可申請貸款生活費。
教育部國民及學前教育署說明，就學貸款除了可加貸生活費外，為減輕貸款人的還款負擔，教育部也配合中央銀行，自109年3月25日起降息至0.9%，而償還就學貸款的貸款人還可使用「寬限期」、「只繳息期」、「緩繳期」、「延長還款期限」等各項緩繳措施。
「寬限期」允許貸款學生畢業或退伍後滿1年開始還款；「只繳息期」可申請緩繳本金，每次至少1年，共可申請8次；「緩繳期」申請條件放寬至月均所得未達4萬元；「延長還款期限」則同意一般借款人可專案申請延長1.5倍，低收及中低收入戶可延長2倍。
國教署表示，當學生家庭面臨突發的經濟負擔時，教育部提供各項就學貸款緩繳措施，希望穩定貸款人的生活品質與未來規劃，學生如有任何申貸疑慮，可向就讀學校或各承貸銀行客服人員洽詢。
一直以來，政府不斷抑制房價，但房價仍居高不下，讓年輕人難以買房成家。有位網友得知朋友在日本都已買房買車，告知對方台灣的房價車價，反被對方質疑「怎麼可能」，更驚訝的問說「那你在台灣的生活應該很辛苦吧」。 原po在ptt「問卦」貼文表示，自己有幾個日本朋友最近結婚，在日本也都買房買車了，房子座落在距離地鐵站走路5-8分鐘，房價差不多落在1500萬日幣（約360萬新台幣）左右，而新買的休旅車也介於200-300萬日幣（約48萬-72萬新台幣）之間，原po跟朋友說台灣的房價、車價是日本的好幾倍時，日本朋友驚訝的說怎麼可能，並笑笑的說「那你生活應該很辛苦吧」，原po頓時無言以對。
網友在看完貼文後，紛紛留言回應「不然？所以你不辛苦嗎」、「走了啦！大家一起去日本，這裡留給炒房黨開放大陸人跟炒房仔做鄰居」，但有網友質疑問說「1500萬日幣的房子，是在日本的哪裡啊」、「1500萬日幣、地鐵5分鐘？這是買在哪」、「二手房的話，1000萬以下倒是有」、「千葉的國宅還是老公寓有可能吧」、「一點點可能、徒步5分鐘很難」。
一般人對日本的印象都是高薪高物價，卻對1500萬日幣能買房感到好奇？一位在日本東京任職不動產從業人員的網友貼文回應「東京的住宅到底平均多少錢？」該從業人員表示，東京23區（相當於台北市加新北市），室內使用面積70平方米（約21坪）的中古大樓物件，平均6,380萬日圓（約1600萬台幣），所以東京跟台北的房價應該是不相上下。但他表示，在台灣買房的難度要比日本困難3~5倍，因為日本的薪資約為台北的2倍，但日本的稅費較高。不過在貸款方面，日本人的自用住宅貸款可以35年期，最高可以貸到10成，而利息只要0.5%，相較台灣的最高30年期，最高可以貸到8-8.5成，平均利息1.5%上下，但其實日本銀行對於自住貸款最多只能弄到年薪的6~8倍。
他以自己買房為例，他買了一棟40年屋齡，60平方米的小3房，距山手線日暮里4分鐘路程，一個月要付13萬日圓（包含貸款和大樓管理費），買屋4000萬日圓（約1000萬新台幣）是90%貸款，分35年攤還，利息0.575%。現在每月租屋23平方米大，30年屋齡，月租82000日圓，距車站5分鐘，所以買房比租屋划算。
有網友在看貼文後也留言回應「台北都要超越新加坡了」、「日暮里還不貴翻」，有網友表示「日本租屋很划算」、「日本持有稅這麼重…不能這樣算」，更有網友提醒「是有人沒看懂內文嗎，貸款只能到8倍年薪」。
針對房貸利率，金融圈人士指出，央行已向全體國銀確立「房貸利率三級制」，也就是首購、二房、三房各有最低利率門檻，依序為1.31％ 1.6％和1.72％，未來民眾購屋時，任何一家國銀在給予利率訂價都必須遵照上述的「三級制」，以徹底執行「差別化訂價」。
金融圈人士對此指出，「三級制」的定價法則至關重要，但為了避免招致「聯合訂價」的疑慮，因此不會見諸文字，包括央行對各銀行白紙黑字的發文也不會看到，就如同所謂的1.31％房貸最低價，央行雖未發函，在全體國銀間已行之數年。
相關人士透露，根據幾家指標大型公民營房貸銀行提報給央行的調查結果，目前首購族房貸普遍占比各銀行的八成以上，即使二房比率較高的民營銀行，占比也大約在兩成左右，其他的大型公股行庫則普遍低於兩成，因此大約僅兩成房貸族會受到上述三級制訂價的影響。
其中，倘若房貸戶買的是第三房（指目前在銀行體系的第三筆房貸），行庫主管指出，「就是直接比照豪宅訂價」，利率都是1.72％。
至於「二房」房貸，據指出，央行日前召全體國銀開會時有提示，不論是新成屋或中古屋，希望利率一律以1.6％起跳。
行庫主管表示，央行在會中也特別提示，不論是公教住宅貸款，或是建商的整批性分戶房貸，對於二房、三房的房貸，均將一體適用1.6％、1.72％起跳的利率，不能因為這兩種類型具「專案貸款」，而較其他房貸戶享受差別待遇。
因此，未來不論是公教住宅貸款，或是建商的整批性分戶房貸，銀行在向客戶報價時即使最低價是1.31％，也必須附上「備註條款」，加註「二房或三房等訂價必須依照政策辦理」等說明。
朱漢崙
抑制房市過熱，央行三度調整選擇性信用管制，並呼籲銀行落實授信風險定價，公股銀行已表態配合調高第二戶房貸，民營銀行部分跟進提高利率至1.6%至1.8%，部分則基於業務考量不做調整。
中央銀行9月23日宣布祭出第三波選擇性信用管制，10月1日召開研商「強化本行選擇性信用管制措施執行成效」會議，邀集36家國銀等業者「喝咖啡」，呼籲銀行辦理放款業務，應落實授信風險定價原則。
對此，公股銀行陸續表態，將配合央行政策落實差別定價，評估調升第二戶房貸利率至1.5%以上，其中一銀擬僅針對特定地區，其餘公股則多半不分區調升。
民營銀行部分，在政府一波波打炒房之下，多家民營銀行房貸利率已先行喊升。
其中，國泰世華銀行已經在9月23日實施第二戶房貸利率調升至1.72%，台北富邦銀行隨後也在9月24起調升特定地區第二戶房貸利率至1.6%以上。
北富銀說，房貸已依風險定價，根據客戶借款用途、房貸筆數等條件，訂出差異化利率，目前針對特定地區第二戶購屋貸款貸款利率定為1.6%以上；據了解，依銀行法第72之2條規定，北富銀不動產放款比率目前低於28%，即尚屬安全範圍，未踩28%以上警戒區。
上海商銀主管則表示，內部今年原本就訂有相關KPI，鼓勵將一般購屋貸款利率拉到1.5%以上，央行近日呼籲銀行落實差異定價，多家銀行也陸續跟進，樂觀看待這樣的自律行為，也會評估將相關KPI進一步作為未來承作房貸的標準。
據了解，1日國銀與央行開會，央行曾口頭勸說銀行做出差異定價，配合政策，有民營銀行表示將跟進調高第二戶房貸利率，會陸續從本週承作的新案開始適用，利率水準介於1.6至1.8%之間。
不過，在政府這波積極打炒房之下，也有大型民營銀行坦言，基於後續業務考量，已規劃會推出特定族群優惠利率房貸專案，為怕影響業務，不會跟進上調第二戶房貸利率。
３步驟完成申貸 資金取得更快速
「渣打e企貸」 為獨資企 2021年10月5日，台北 ─ 持續拓展金融創新的服務範疇，渣打國際商業銀行（以下稱「渣打銀行」）今宣布推出針對獨資企業主量身打造的數位申貸平台「渣打e企貸」，企業主可透過線上平台，簡單３步驟便能完成貸款申請流程，最快 3天內快速完成核貸撥款，不僅有效協助企業主提升資金彈性，更進一步增加業務營運效率。
渣打銀行消費金融、私人理財暨中小企業銀行事業總處負責人林素真表示，渣打銀行不斷透過數位化服務以因應金融創新趨勢，並貼近新世代客戶的需求與使用習慣，除針對消費金融客群推出多元化創新金融產品外，更進一步將數位化應用導入中小企業客群。考量多數的微型企業人力精簡，且需兼顧日常業務，渣打銀行利用數位平台優勢，為獨資企業主打造更友善便捷的線上申貸流程，省去繁瑣的文件往返，縮短使用者與銀行服務的距離，以實際行動力挺創業者的夢想。
中小企業向來是推動台灣經濟發展的關鍵力量，根據「經濟部2020中小企業白皮書」顯示，中小企業以獨資方式經營近79萬家，約佔全體中小企業的5成3。隨著新型創業趨勢崛起，許多新世代獨資企業主的營運管理模式也大幅轉向數位化，因此在選擇金融服務時，數位平台的設計可以完全切合市場需求；特別在後疫情時代，面對快速變化的市場環境，中小企業更需要彈性且靈活的資金來源，掌握先機。
簡單3步驟完成申貸 最快3天可核貸撥款
渣打銀行創新推出的「渣打e企貸」，大幅簡化繁瑣複雜的企業貸款申請流程至3個步驟，透過數位平台，只要公司成立滿3年，且年營收達新台幣100萬元的獨資企業主，即可於線上進行身分驗證，輸入公司基本資料後提供相關財力證明文件，完成驗證即可進入審查階段。渣打銀行也將於3個工作天內與客戶完成聯繫對保、核貸撥款等流程，讓中小企業的資金調度不再令人卻步。「渣打e企貸」貸款額度最高可達新台幣300萬元，客戶可隨時隨地線上申請，營運資金也能快速到位。
上市期間免帳管費 再抽iPad Air
歡慶「渣打e企貸」上線，即日起至2021年12月31日止，符合資格的中小企業客戶透過平台成功完成線上申貸，即可享有首二期年利率0.88%及免帳管費的限時優惠，還可參加加碼抽獎活動，有機會獲得iPad Air好禮，讓事業經營更加數位化。
更多關於「渣打e企貸」，請點選：
https://service.standardchartered.com.tw/BB/index.html
渣打e企貸申請頁面
金融業者指出，今年本土疫情爆發後雖陸續降溫，但民眾生活仍有待金流解壓，各銀行趁勢推出低利信貸，提供民眾資金需求，利率最低不到1％，引發有資金需求民眾注意。
小額信貸有多受到民眾需要。以永豐銀為例，永豐銀指出，8月中推出年利率1.845％「永敢貸」5億元額度專案，手續費0元，貸款年限最長5年，最高可貸額度50萬元，開辦首兩日就進件超過逾千人，20天就額滿，顯見民眾對小額信貸資金需求相當大。
根據銀行授信餘額資料，今年國內個人信貸平均利率多在5.72～6.21％上下。國銀業者指出，疫情重創國內內需產業，為提供有資金需求民眾取得貸款，國銀力挺金管會普惠金融政策，推低利信貸搶攻消金業務市場，永豐銀、凱基銀都推出低利個人信貸業務，利率最低不到1％。
永豐銀目前還有其他低利信貸，例如凡為獸醫師公會會員且具獸醫師職業執照者，即可申請「獸醫師公會團體信貸專案」並依個人需求選擇分段式，前二期0.96％起不到1％，第三期2.16％起，或一段式最低1.96％起，貸款期間最長7年，可貸金額最高500萬元。
凱基銀也推出，年底前只要是foodpanda外送平台外送員，可以申請90天優惠期間0.01％優惠利率專屬信貸方案，優惠期間後信貸利率將在5.99％到15.99％，申辦額度主要主打短天期、小筆資金周轉需求，信貸額度約在5萬元。
中國信託銀行推出「賣家貸財金」線上申貸，前兩期年利率最低僅需0.88%，額度最高300萬元。中國信託銀行指出，以貸款10萬元、7年期試算，月付本金加利息金額只要1,228元起，每日還款金額不到50元。
純網銀LINE Bank推出的信貸，最低利率1.68％，開辦費最低不到500元，每筆貸款最高額度200萬元，最低申請金額10萬元。玉山銀的e指信貸，則是推出假設振興五倍券綁定玉山信用卡，申辦玉山e指信貸，額外享貸款費用減免1,000元，最高可貸款300萬。
記者楊筱筠
南韓夯劇《魷魚遊戲》近期在全球掀起熱潮，劇中描述在現實生活欠下鉅額債務的人，賭上生命參加「魷魚遊戲」，爭取456億韓元高額獎金，劇中描述南韓社會底層民眾生活部分也引起討論。在南韓武漢肺炎（新型冠狀病毒病，COVID-19）疫情持續蔓延的狀態下，營業時間防疫限制恐繼續延長，生意也大受影響，許多「個體戶」看到《魷魚遊戲》劇中人物的生活處境也感同身受，無奈地說：「我自己的狀況可能比他們更慘。」
根據南韓《中央日報》報導，南韓一處名為「做老闆難免傷痛」的網路論壇中，聚集許多個體戶老闆，有些老闆便在論壇中留言提到，劇裡有一段李政宰（主角）到酒吧借錢的畫面，他的朋友就曾這樣來借錢，樣子簡直一模一樣。我因為店裡生意不好，所以拒絕朋友的借款請求，對劇中拒絕借錢的酒吧老闆很有同感。」
另一位老闆則發文表示：「個體戶都是在『防疫名義』下被迫參加魷魚游戲的人，如果說有什麼不同，那就是我們即便贏了也沒有獎金。」許多網友也在文章下留言：「贏了是死，放棄也是死。」、「有人直接被淘汰，連參與遊戲的機會都沒有。」
據統計，截至今年第二季，南韓個體戶從金融機構貸款的總金額已達860萬億韓元，南韓中央銀行發布的報告指出，個體戶在今年第二季的貸款總額比前一年增加13.7％。另外，個體戶從非銀行金融機構貸款金額的增加率明顯更高，這意味著，不少個體戶因為銀行貸款門檻提高，在逼不得已的狀況下向高利貸借款。
今年以來房市交易熱絡，房貸需求也增加，金管會三令五申，要求銀行辦理房貸業務，禁止不當搭售房貸壽險商品，但金管會日前金檢時，仍發現有銀行違規搭售，導致客戶權益受影響。
資金充沛，不止股市漲，房市交易也熱絡，根據中央銀行統計，今年上半年，全體國銀購置住宅貸款餘額攀上8.4兆元，再創歷史新高水位。7月、8月受到民俗月及房地合一新制影響，房貸承作金額成長明顯趨緩，但整體房貸餘額仍持續上升。
房貸需求增加，金管會也盯上銀行有無不當搭售房貸壽險商品。
房貸壽險保單主要是，當繳交房貸的被保險人發生重大事故身亡或殘廢時，可優先將保險金直接用來償還房貸。民眾買房子跟銀行辦貸款時，可以自行決定是否需要透過購買房貸壽險保單，來增強保障。
劣之一 先買房貸壽險才准貸
過去曾有銀行辦理房貸業務時，為增加業績收入，不當搭售房貸壽險，例如要求借款人必須同時購買房貸壽險保單，才會准許辦理房貸等，衍生諸多爭議。
因此，金管會多年前就規定，銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款的搭售條件，或在貸款過程中不當勸誘。
但金管會日前金檢仍發現，有銀行辦理房貸業務，不當搭售房貸壽險商品，未充分說明影響客戶權益重要事項。
主要缺失包括，第一，銀行辦理房貸業務，以搭配購買房貸壽險才可以獲准貸款或提高貸款成數，勸誘客戶。
知情官員表示，行員可能為了增加業績，多一筆壽險佣金收入，提高績效貢獻度。例如跟客戶說，不買房貸壽險，房貸就辦不下來，或原本房貸只能貸五成，如果購買房貸壽險保單，貸款成數可以拉高到六成等。
官員說，對銀行來說，借款人有投保房貸壽險，債權相對有保障，但客戶如果不想投保房貸壽險，銀行不能勉強，甚至以提高貸款成數做勸誘。
劣之二 明明可分期，卻沒跟你說
第二，未具體說明房貸壽險契約終止、繳費方式等攸關客戶權益重要事項，或未提供分期繳費型及躉繳型商品供客戶選擇。
房貸壽險的繳費方式，除了一次繳清的躉繳型外，也有月繳、季繳、半年繳及年繳方式，保戶可視自己的經濟及需求狀況，選擇不同的繳費期別。
但金管會金檢發現，有銀行根本未提供各種繳費方式讓客戶作選擇。
官員表示，低利率時代，銀行業者的利差收入跟著縮水，銀行為求獲利，可能大量衝刺手續費收入，消費者權益更顯重要，金管會金檢時也會特別看，銀行業者不能輕忽。
對於違規的業者，金管會已要求加強改善，包括應建立預防及檢核不當勸誘客戶購買房貸壽險機制，以及確實辦理認識客戶作業，了解客戶需求，並加強員工教育訓練，以客戶可充分了解的方式，具體說明保險契約重要內容，以落實相關規定，維護消費者權益。
記者邱金蘭
