財政部推出「青年安心成家購屋優惠貸款」再延長兩年至2020年，另外，為提供民眾多元化商品選擇，經參酌房市現況，新增一段式機動利率1.68％，採取中華郵政2年期定期儲金額度未達新台幣500萬元機動利率（目前為1.095％）固定加0.585％機動計息。
財政部表示，自2010年12月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，有效協助無自有住宅家庭購屋成家，減輕民眾財務負擔，原實施期間至2018年底。不過，鑑於此貸款在減輕國民居住負擔，落實居住正義之成效良好，報經行政院同意，實施期程延長至2020年；此外，為提供民眾多元化商品選擇，經參酌房市現況，新增一段式機動利率1.68％，採中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新台幣（下同）500萬元機動利率（目前為1.095％）固定加0.585％機動計息。
財政部說明，青安貸款由台灣銀行等8家公股銀行以自有資金辦理，每年新承作量均具千億元規模，穩定提供民眾購屋資金需求，截至2018年10月底已協助約26.9萬戶無自有住宅家庭購屋，核貸金額已突破1兆元，達1兆809億元。就利率而言，首年利率最低為1.44％（現行機動），優於中央銀行公布五大銀行（台銀、合庫、土銀、華銀及一銀）2018年9月新承做購屋貸款利率1.62％，至按本貸款最長年限30年推算實質利率為1.70％，亦優於金融聯合徵信中心公布2018年6月全體銀行新承作房貸平均利率1.796％，本貸款顯有助降低民眾購屋資金負擔。
財政部國庫署進一步表示，本貸款現行利率採混合式固定利率或機動利率擇一，機動利率於原二段式機動利率，新增一段式機動利率，有利民眾依資金狀況及還款規劃擇適辦理。其中二段式機動利率，現行前2年1.44％，優於市場水準，對規劃短期還款者較為有利；若規劃滿期（30年） 還款者平均利率為1.70％，則選擇新增一段式機動利率1.68％相對優惠，民眾於申貸時可依需要自行選擇，惟一經選定不得要求變更。
為協助民眾瞭解本貸款，財政部國庫署網頁設置「青年安心成家購屋優惠貸款」專區，並彙整民眾對本貸款關切問題編製問答集，歡迎民眾參閱，如有需要請赴公股銀行洽辦。另內政部業推出「整合住宅補貼資源實施方案」之「自購住宅貸款利息補貼」，請民眾參考並逕洽內政部辦理。
市面上信貸方案五花八門，消費者挑選比較時，通常會直覺的先比利率，認為利率越低對好，但銀行主管提醒，申辦信用貸款前務必要做好四項基本功課，包括：先確定資金需求週期的有多長，再進一步比較銀行的貸款額度與利率，並計算包含費用後的年化利率，才能挑選適合自己的信貸方案。
銀行主管表示，資金需求周期長短，攸關要挑選何種利率計算方式，如果只是需要短期周轉金，建議可挑選分段式計價利率，並且沒有綁約限制的方案，這種分段式利率通常前高後低，比較有機會享受前幾期低利率，減輕利息負擔。
若是有長期資金需求者，建議可挑選一段式並且有手續費減免優惠的貸款方案，這時候就可從經常往來銀行下手，通常銀行會基於客戶貢獻度，比較願意給予手續費優惠，有助於減輕借貸成本。
除了利率費用，開辦手續費也要列入考量，舉例來說，某信貸方案款的借款年利率前 3 期 1.66%，第 4 期起 2.5% 起跳，加上其他費用總金額 9,000 元，換算下來總費用年化利率最低也要 3.65% 起跳，最高可達 17.57%。
銀行主管表示，申辦信貸除了看利率高低外，通常標榜利率較低的信貸方案，大多都是採取前低後高的計價方式，並設下不得提前清償的限制，否則必須額外繳交違約金，違約金通常是 3% 起跳，民眾申請前務必撥撥算盤，才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。
記者郭幸宜
青年安心成家購屋優惠貸款今年底到期，財政部規畫續辦外，也就外界關切利率不夠優惠上進行檢討，據瞭解，擬在現有兩段式利率方案外，新增一段式利率1.68％供購屋人選擇。經試算，購屋人若可在10年左右便可全數清償，選擇現制兩段式方案較有利，如拉長20至30年還清，採一段式方案利息支出較低，較划算！
不過，天時地利不動產公司總經理張欣民表示，目前民眾購屋最大問題是貸款成數不夠，亟需政府協助。他指出，今年央行為顧及銀行放貸風險，要求房屋貸款上，銀行要調降估值，以致房屋貸款成數較去年低一成至一成五，政府若真想協助青年購屋，理應協調銀行提高貸款成數。
目前青安貸款利率，前2年為郵儲2年期定儲加0.345個百分點，約1.44％，雖較低，但第3年起即適用郵儲2年定儲機動利率加0.645個百分點、來到1.74％，高於部分民營銀行房貸利率，引發爭議，為此，財政部擬新增一段式、較低利率，全案已報院審議。
依財政部最新統計，青安貸款開辦至今年9月底止，已有26.8萬戶受惠，撥貸總額高達1兆734億元，貸款利率較五大銀行新承作放款利率略低0.18至0.32 個百分點；惟在整體房市價量築底、首購族減少，以及與一般房貸利差縮小下，五大銀行的青安撥貸金額占新增購屋貸款金額比率下滑，由105年12月38.9％，降至106年12月的23％，並至今年9月續降為18.4％。
統計今年前9月受理戶數1.6萬戶、受理金額746億元，分別較去年同期大減27.8 ％、33.7％；撥貸金額736億元，也同步減少33.6％。至於觀察承作對象，仍以男性占比較高，統計今年前9月撥貸金額中女性占43.5％，較男性 56.5％低13個百分點。
王莫昀
南韓第一家純網銀K Bank因為祭出高存款利率，開業四天就吸收超過十萬名客戶；一年後，K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。純網銀在台灣上線後若也打利率行銷戰，開啟的到底是全新的藍海通路行銷市場，還是更擁擠的紅海市場，大家都在看。
先不看純網銀，過去幾年，部分銀行已藉經營子品牌，作為前進數位金融的前哨站，這些子品牌的存款利率較一般存款牌告加碼七十到一百點（百分之○點七到一），才能吸引客戶。但銀行業放款利率低到不行，房貸利率頂多百分之一點七到二，市場還有十兆濫頭寸放不出去。一般新成立的銀行，會有更強的動機去「花大錢買客戶」，純網銀業者若啟動不正常的價格競爭，大幅墊高經營成本，獲利肯定遙遙無期。
從另個角度看，目前子品牌最成功的台新Richart，兩年多來攻下近六十萬戶；LINE Pay與一卡通今年九月才合作綁帳戶」，年底前就喊上攻一百萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與，有銀行這樣形容，「它可以一次叮咚通知一千九百萬人，隨時隨地滲透你的生活行銷產品，問題是我們連叮咚都沒辦法」。
純網銀接觸客戶方式與既有通路不同，將是所有銀行「最大痛點」。銀行除了在技術面更精進、提供更好客戶體驗，也正把接觸客戶的管道「加寬加大」，像國泰世華一口氣成為全家、85度Ｃ、逛逛停、屈臣氏、六角國際等六大通路的Ａｐｐ錢包供應商，情願先做代工，就是希望接通外部管道，接觸更多客戶。台新Richart則積極充實子品牌金融商品，從存款、小額借款、基金、機器人理財，希望滿足客戶各式選項，趕快「把市場占住」。
不過，LINE Pay一卡通，一個月內轉帳金額大爆發，但因為可使用商家不夠多，消費金額卻出不來。純網銀就算有社群媒體加持，逾千萬客戶最後真能轉成銀行客戶的轉換率有多少，還無法推測。
回頭看純網銀，金管會研究報告指出，南韓去年「誕生」的兩家純網銀，因為ＩＴ系統建置及行銷成本過高，營業未滿一年就因為虧損嚴重必須增資。南韓有五千多萬人，還不足以撐起純網銀的胃納，台灣才兩千三百萬人、ＧＤＰ成長又欲振乏力，恐怕會是純網銀發展的另一變數。
記者孫中英
金管會表示，以房養老可分為商業型與公益型，商業型未來還有很大空間，目前最大問題是民營銀行參與意願低；至於公益型，因為申辦件數少，從二○一五年就停擺，未來可推出國家信用保證機制，來擔保借款人長壽及房價下跌的風險。
根據統計，截至今年九月底止，計有十二家銀行開辦「商業型」以房養老，銀行辦理本項業務承作件數共計二八八三件、核貸額度合計約一五八億元；其中，「商業型」前五大承作銀行依序為合庫銀、土銀、華南銀、台企銀與第一銀。
以商業型案件來看，金管會表示，因應高齡化社會之金融需求，鼓勵金融機構開發及提供符合高齡者需求之商品及服務，相關措施包括商業銀行開辦的以房養老；不過，目前來看，幾乎都是由公股銀行承辦，民營銀行的案件非常少，這部分要持續推廣。
至於「公益型」難以推廣的問題，金管會官員直言，一般來說，房貸貸款期限最長三十年，但現代人的壽命較長、難以估算，有的銀行會把貸款人的餘命算得很長，導致借款人能拿到的金額非常低，大幅減少申辦意願。
此外，官員指出，若要申辦以房養老，必須設定不動產抵押，但銀行較難精確評估二、三十年後的房價，加上還有房屋折舊要考慮，因此，市場普遍認為銀行業者低估房價，這也是另一個問題重點。
金管會表示，台灣已經邁入高齡化社會，從趨勢來看，以房養老的需求一定升高，從上述問題來看，解決方法可以參照美國和香港做法，推出國家信用保證機制；也就是說，由政府出面承擔一定的風險，這樣將有助於公益型案件推廣。
記者王孟倫／台北報導
金管會主委顧立雄昨（31 )日在立法院財委會表示，可思考延長貸款期限、研議導入「國家信用保證機制」與監護制度支援信託等三解方，解決台灣不動產逆向抵押貸款（以房養老）遭逢的困境。
民進黨立委吳秉叡、王榮璋、施義芳、江永昌、劉建國等人，在立院財委會都針對以房養老問題質詢。
吳秉叡表示，銀行做以房養老業務，房價只估到市價四到六成，且將貸款人餘命估得很長，借款人能拿到金額極少，很難吸引人，他說，商業型以房養老業務，有九成集中在三家公股銀行，民營銀行興趣缺缺。
顧立雄表示，國人餘命增加，以房養老會碰到貸款年限及房價殘值問題，目前期限最長30年，若60歲時以房養老，餘命可能超過30年，而銀行較難精確評估20、30年後的房價，折舊也是問題。
他說，商業型以房養老會尊重市場機制，若透過國家建立的信用保證機制，承擔部分客戶「活得太久」，銀行蒙受額外風險，這種類似公益型以房養老雖已停辦，但他認為應該還可以「再推一把」，但這部分主管機關屬衛生福利部權責。
立委郭正亮則憂心失能老人擁有社會大部分資產問題，他舉日本數據為例，目前日本失智人口、手中約有台幣40兆資產，2030年將成長到56兆，占日本國內生產總額（GDP）的四成，日本65歲以上老人約掌握全國65%財富，而台灣去年7月底失智人口約25.35萬人，每年以1.3萬人的速度增加，金融資產將凍結在銀行，甚至有研究顯示，這將衝擊股市15%動能，而台灣也有這樣的狀況。
顧立雄表示，金管會沒有掌握台灣類似數據，但台灣65歲以上老人掌握的財富，應不會比日本人少。
顧立雄指出，商業型以房養老除一般貸款方案外，也有結合信託及保險商品的選擇，若要預防「窮到只剩下房」的下流老人狀況，推動公益型以房養老及監護制度支援信託是解方。
國內P2P借貸平台怡富貸傳出倒閉消息，金管會主委顧立雄昨（30）日表示，據了解目前國內約有10家P2P借貸業者，不過由於金管會並沒有直接監管，詳細情形仍須透過銀行了解。怡富貸則發出聲明強調，營運一切正常，只是網站改版中，才導致誤會。
顧立雄指出，目前據了解，國內約有10家P2P借貸平台，相信還有更多，金管會希望讓媒合雙方都能夠安心，P2P業者也希望在信用評等等資料的取得，可以透過銀行仲介，未來金管會都會協助。
顧立雄進一步表示，目前針對台灣P2P借貸平台，是頒行自律規範，希望P2P與銀行合作，若銀行沒有意願合作，他表示，金管會會去了解原因，畢竟目前台灣P2P市場還沒有這麼大，但未來遵循好的透明機制，可以讓雙方在媒合過程中更加安心。
所謂的P2P借貸業者，是指透過網路平台媒合借貸雙方，為近期新興的一種信貸模式。目前這樣的模式並非百分之百安全，以中國大陸為例，近期也傳出P2P借貸平台倒閉潮。而此次驚傳倒閉的「怡富貸」，是由原本提供分期付款、資產管理15年經驗的怡富金融集團轉型而成。有網友發現怡富貸網站關閉，且沒有聯絡電話，感覺已「人去樓空」，才緊急上網詢問。不過，怡富貸隨後透過律師發出公告表示，目前仍在正常營業中，絕無倒閉情事，由於辦公室正在搬遷，網站也在進行改版作業，才會造成網友誤會。
顧立雄昨下午表示還不清楚詳情，但金管會並未直接監管P2P借貸平台，而是從銀行體系裡，由銀行去協助P2P業者，在產業的健全性，金管會將透過銀行協助業者加強。
內政部營建署發布2007至2016年自購住宅貸款利息補貼申請核准戶數與最終核貸率報告，發現過往10年累積核准超過4.5萬戶，但最終真正購屋申請利息補貼的戶數僅2.6萬餘戶，連6成都不到。
補助方案重疊性質高
學者表示，其實買得起房的民眾相對有限，但過往的住宅政策卻始終著重在補助「購屋」，甚至出現「前2年零利率的青年安心成家方案」與「整合住宅補貼資源實施方案」兩類購屋貸款利息補貼政策同時存在好幾個年度，也因為兩項補助方案重疊性太高，導致某一補助方案的最終核貸戶連續幾年減少。
該報告指出，2009年至2012年間受到內政部推出「前二年零利率」的青年安心成家方案影響，導致購屋貸款利息補貼核貸戶連續4年下降，2012年該年度最終核貸僅有1960戶，為近10年第二低紀錄。
政治大學地政系特聘教授張金鶚指出，過往10年其實發生過大小的經濟問題，當時補助負擔能力較強的民眾去購屋，其實存有房價漲跌的問題，甚至可能會被誤以為是要民眾購屋去撐房價，不如把資源補助弱勢租屋，解決「居住權」的問題。
進一步攤開近10年自購住宅利息補貼每一年度的核貸率，其實深受該年度的房市政策以及整體經濟氛圍影響，像2008年碰上雷曼兄弟倒閉引爆金融海嘯，即便核准戶高達6504戶，為10年中單一年度最多，但最終真正使用利息補貼的戶數不到3500戶，核貸率約53.8%，是10年中單一年度第三低。
政策牽動核貸戶數起伏
至於，單一年度核貸率不及5成的時間，除2007年因是首年上路，核貸率僅39.4%，不到5成，為10年最低外，之後就僅有2014年的核貸率不到5成，僅約49.9%。
信義房屋不動產企研室協理蘇啟榮進一步分析，造成該年度核貸率不到5成，應該與抑制房價政策有關，尤其是2014年6月，央行持續擴大信用管制，第二屋貸款限額與無寬限期的管制區域，納入新北市泰山、五股、鶯歌，以及桃園、蘆竹、中壢與龜山等區域。
隔月財政部又釋出「房地合一實價課稅」的風向球，讓整體房市氛圍買氣相較保守，推測也影響當年度取得自購住宅貸款利息補貼資格的民眾，暫緩購屋的意願。
記者徐義平／台北報導 
自購住宅貸款利息補貼核貸率
防洗錢評鑑進入倒數，民眾去銀行開戶，不論是台幣、或是外幣帳戶都變更難了，花了一小時還可能開不了帳戶。
據銀行公告，表示目前民眾去銀行開戶，至少要回答8大問，從公司行號、職稱、年薪、開戶用途，一路問到資金來源，行員還得「聽其言、觀其行」，最後還可能無法當天順利開戶，「開戶」反成為被客訴最多的業務，行員也苦不堪言。
過去民眾去銀行開戶頭，只需要附上雙證件（身分證＋健保卡），再填一些資料，基本上20分鐘就可完成。
但從防洗錢規範上路，開戶不再容易，有銀行直接上網「公告」，表示開戶程序繁瑣、行員提問增加、時間也會拉長，希望民眾可以「體諒」。
銀行主管坦言，現在若是一般民眾來開戶，行員的KYC（認識客戶）至少有三大關，第一關就是做「姓名檢核」，簡單說，就是由系統去掃「黑名單」，例如是否是政治人物等高風險客戶。
第二關就是「行員提問」，至少有8大問，一是從事行業，包括服務公司名稱、統編、電話、地址等，二是工作內容和職稱，三是年收入、月薪，四是與政治人物關係和資訊，五是開戶用途。
六是預計帳戶使用情況，包括每月存提金額、或筆數，七是財務和資金來源，最後是由行員蒐集一些網路資訊來做佐證或參考；行員私下自嘲說，問完這些，可能最後客戶也不想來開戶了，甚至行員還會被罵了一大頓。
第三關是覆核資料，行員說，現在要開戶，不論台幣、或是外幣帳戶，一律得「本人親自來」，就算是政治人物也不例外，甚至若是政治人物或關係人，審核層級還會拉高，可能得到分行經理、或是送總行審後，才准放行。
光這三大關卡還不夠，行員「聽其言」後、還得「觀其行」，如開戶時的神色、態度，是否有不停打電話詢問、或是神情緊張等。
銀行主管說，光從民眾的資料提供、行員建檔、詢問，再到資料檢核，可能至少一小時起跳（不含等待時間），最後也不一定會順利開得了戶。
行員坦言，若是「非個人戶」，例如公司戶，提供資料得更多，如實質受益人等，甚至還得做「實地訪查」，想開戶沒這麼簡單。
但銀行也有苦水要說。銀行主管說，開戶手續變多，主因行員是第一道防洗錢的「防線」，若第一道防線可以做好，有利於後續交易監控的判斷，例如只要有交易異常、或是有洗錢態樣，這些第一手資料，更有利做後續防洗錢的判讀。
銀行對新開戶嚴格把關，對舊戶則得做「資料更新」。如玉山銀就發函通知部分客戶，要求在12月15日前，客戶得自行更新資料，如帳戶的交易目的、資金來源說明等，若不配合者，銀行最重可以「關戶」。
銀行主管說，要全面把舊客戶「掃」一遍，工程浩大，頂多只能透過電話、郵寄、電郵、網路銀行、行動銀行或於客戶親臨銀行等6大方式，做客戶個人資料更新及確認，有些銀行甚至還提供獎勵誘因，鼓勵存戶可以自行更新資料驗證，甚至配合徵提相關文件。
但多數銀行遇到的狀況是，「很多民眾都不理你」，銀行主管說，若被判定是高風險帳戶，又無法聯繫到客戶本人，最後只能把該帳戶關閉，以避免可能隱藏的不利風險。
廖珮君／台北報導
由人事總處主辦的公教人員「築巢優利貸」，確定由國銀龍頭台灣銀行拿下；台銀總經理邱月琴昨（22）日證實，台銀自明（2019）年起，將主辦為期三年的公教房貸專案，一次釋出高達4,000億元的房貸額度。
邱月琴指出，台銀承諾人事總處，三年內可以給予公教人員4,000億元的房貸額度，貸款利率不超過1.56%，明年正式啟動。據了解，台銀之所以在參與投標的三大團隊裡脫穎而出，關鍵在於坐擁逾4兆元存款，可承做的房貸空間大，加上分行據點多，方便公教人員就近申辦。
本次人事總處的公教人員優惠房貸專案，由台銀、土銀，以及彰銀、一銀、兆豐、上海商銀合組的三大團隊一起競標，近日確定花落台銀。據銀行同業透露，這次人事總處招標公教人員房貸專案，一開始就鎖定公股銀行，避免發生過去，有民營銀行因房貸額度瀕臨銀行法72-2條的三成上限，一度宣布停辦、導致公教人員無法順利申貸的窘境。
邱月琴昨日指出，台銀得標後，承諾人事總處三年4,000億元的額度，平均一年要承做1,000多億元的公教人員房貸，對台銀而言並不是難事。特別是台銀董事長呂桔誠今年初訂下「四千金」的業務目標，其中一項，就是新增房貸業務1,000億元，因房貸市場競爭激烈，要達成目標需要付出相當大的努力。
此外，台銀過去房貸市占率長期位居第二大，僅次於國內唯一不動產專業銀行土地銀行，但前幾年，因中信銀主辦公教人員房貸衝刺市占，今年一舉超越台銀，搶下房貸市占亞軍。台銀順利得標公教人員房貸專案後，未來三年，房貸業務有如吞下顆大補丸，可有效提高房貸市占率，並可望從中信銀手中奪回房貸市占二哥寶座。
記者陳美君
