美國聯準會(Fed)啟動升息循環，台灣明年很可能跟進。房仲調查，61%的民眾認為明年台灣會升息，且高達7到8成的房屋買賣方擔心房貸，能忍受升息上限至多3碼。
永慶房產集團發布「第四季永慶房屋趨勢前瞻報告」，永慶房屋業管部資深經理謝志傑表示，調查結果顯示，61%民眾認為2019年會升息，其中65%認為會升息1碼，28%認為會升息2碼，合計約93%。
至於房屋買賣方對升息造成房貸利率壓力的看法，結果顯示，賣方對升息3碼以內的壓力承受度，從今年第1季的67%升到第4季的74%，顯示賣方對房貸升息的壓力承受度持續加重。
而買方對房貸利率加重更是敏感。調查發現，買方對升息3碼以內的壓力承受度，從今年第1季的74%升到第4季的82%，顯示買方今年以來對房貸升息呈現高度憂慮。
謝志傑指出，今年下半年通膨升溫，明年央行啟動升息的機會愈來愈高，買賣雙方更高度關注升息議題，今年以來呈現高度憂慮。
謝志傑強調，若明年央行一旦升息，須視升息幅度，房屋買方的負擔加重，可能要更精打細算消除不必要開支、增加財源，或是向銀行申請展延寬限期等方式來爭取緩衝。
鄭雪文
有辦房貸的民眾一定會連帶保火險，告訴您明年1月1日起火險保費將要調漲，主要是因為10年未調整的住宅建物平均造價調漲18%，使得住宅火險保額和保費也會同步增加18%，以台北市21樓40坪的房子來算，火險保費一年得多付231元
9月13日晚間，新北市新莊高樓施工建案，大火從15樓延燒到24樓，烈焰竄天！8月底台中西屯路發生透天厝大火，3樓全面燃燒，幸好家人平安，但房子全燒，財產損失失付之一炬！
如果有投保火險，就能獲得一定賠償，尤其有繳房貸的民眾，火險一定得保，但告訴您，火險保費明年1月起將一口氣大漲18%！
產險公會火險委員會秘書李春祥：「我們調整過的金額(建物平均造價)，比起各地建築師公會提供的造價表，其實是還有相當的低。」 主要就是因為10年沒調的建築造價平均調升18%，火險保額連帶增加，保費當然也同步調漲，其中房屋造價，同棟樓還有高低樓層的差別，越高越貴，以台北市的大樓1樓平均造價原本每坪5萬2千，未來將調高到6萬1千元，21樓造價每坪竄升到13.2萬，也將漲到15.6萬，調升18%。
算一算如果是40坪的房子，1樓的火險保費也將從現行的每年499元，明年漲到585貴了86元，21樓保費從則是從每年1267元漲到1498元，多了231元。
但住宅火險通常得附加地震險，30坪以上房子地震險都是保到最高保額上限150萬，等於1年繳費2000元就不會漲價，但如果是小套房，隨著房子造價調升18%，除了火險，地震險也會同步漲18%，每年得多好幾百元支出。
金管會今天核准首宗金融科技創新實驗申請案，中華電信門號持有人即便過去未曾在金融機構留下任何聯徵紀錄，透過中華電信的身份認證機制，仍可在凱基銀行申請信用卡或個人信貸。
此「金融監理沙盒（金融科技創新實驗）」，對一些尚未與銀行往來，信用紀錄是張白紙的「信用小白」，例如學生、社會新鮮人而言，只要他們擁有中華電信門號，連6個月正常繳交電話費，且沒有被列電信黑名單，就可以憑電信門號申請信用卡與個人信貸。
金管會表示，這創新實驗若能成功，可望作為未來純網銀經營模式的示範，預計將於12月5日正式進入沙盒實驗，為期一年。
根據凱基銀行與中華電信所提案的內容，是由中華電信提供處理過的客戶資料給凱基銀行，再由凱基銀行的評分系統進行信用評比，根據客戶以往繳款有無欠繳紀錄，或者根據其他項目建立評分模型，最終進行信用卡核發與信貸業務的差別化定價。
而透過電信認證方式申請信用卡與信貸業務的客戶條件，仍比照一般的信用卡與信貸申請資格，申請年齡須在20歲以上，信用卡額度上限為新台幣25萬元，個人信貸額度最高為50萬元。
金管會指出，本實驗案預計開放4000人申辦，授信總額度為新台幣2億元，但授信金額已達1.6億元時，即不再受理新申請案；另外，若冒貸申請案達4件，即會啟動退場機制，宣告實驗終止。
金管會綜合規劃處處長林志吉表示，凱基銀行與中華電信合作的金融科技創新實驗案，對凱基銀行而言，可以開拓以往不在銀行體系的客戶，而對中華電信而言，也能開拓金融相關業務。外界認為可望成為中華電信未來開辦純網銀的基礎。
媒體提問，部分中華電信門號持有人與使用人並非同一人，例如父母會幫小孩辦手機，或者門號持有人雖是小孩，但繳費者仍是父母。凱基銀行要如何取得申請人的徵信？對此林志吉表示，凱基銀行會有控管機制，例如電信費是從父母帳戶自動扣款，當小孩想用自己的門號申請信用卡或貸款，就會被拒絕（reject）。
媒體進一步問，若冒貸案達4件，該實驗案宣告終止，那凱基銀行已經放款的部分，是否會要求申貸人立即歸還？林志吉表示，凱基對客戶的貸款仍依合約進行，不會立刻要求客戶還款。
記者邱柏勝
想買房的年輕人注意了，政府的青年安心成家貸款現在有機會再延2年！以貸款800萬來算，每個月連本帶利大概是還3.9萬。不過現在讓專家很擔心的是，房貸以往都是公股銀行的強項，現在卻被民營銀行超越了。
東森財經記者，林佑之：「想買房的年輕人有好消息了，政府的青年安心成家優惠貸款，原本只能申辦到今年底，不過財政部長蘇建榮鬆口，這個方案考慮再延兩年。」
要讓青年安心成家，現行貸款利率前2年是1.44%，第3年起1.74%，以貸款到上限800萬來算，小資族每個月還款39K。民眾：「每個月還3萬9一定不行啊，一個月的薪水又不到3萬塊。」民眾：「多少有點幫助，主要還是自己收入問題吧。」 
▲7月房貸市場排名。（圖／東森新聞資料畫面）
房貸競爭更激烈，7月市場排名跟著大洗牌，土銀房貸餘額8120億元稱冠，特別的是，中信銀房貸餘額5450億，擠下台銀成為第2名，但難道這也象徵公股競爭力又輸給民營。
政大金融系教授，朱浩民：「國泰世華、富邦金都是EPS將近4塊 5塊錢，公股銀行大概都1塊5～2塊。」 
▲房貸市佔率。（圖／東森新聞資料畫面）
再看到房貸市佔率，最強的是土銀的11.9%，中信銀則來到8%，遙遙領先台銀、合庫、北富銀，秘訣可能就在民營銀更懂操作大數據，也懂得用公教房貸攬客群。
中信銀消費金融處長，宋苑芝：「關於大數據，我想我們應該是不會落在別人後面，3年多來標了公教房貸，當然也有一些助益。」 
▲政大金融系教授，朱浩民表示國際情勢影響國內銀行慢慢升息，恐讓違約率更往上攀升。（圖／東森新聞資料畫面）
不過比起民營「績效好」，公股也有「穩健」這個優勢，更讓專家擔心的反而是國際情勢。政大金融系教授，朱浩民：「美國的升息，國內銀行也會慢慢升息，可能會讓違約率更往上攀升。」
就怕升息增加還款壓力，財政部除了延長青年安心成家貸款，預期年底前也會送出生活費減稅紅包。
7月房貸授信市場排名大洗牌！根據各銀行最新交換數字資料顯示，7月中信銀房貸餘額（僅購置住宅貸款，不含修繕）約5450億元左右，正式贏過台灣銀行的5440億元左右，小勝10億元上下，中信銀正式氣走台銀，僅次於土銀，奪下房貸市場老二的位置。
長久以來，房貸市場多是行庫的天下，前3大房貸市場，都由土銀、台銀、合庫包辦，其他新銀行很難匹敵，但中信、北富銀擠進前5大，顯見過去已在財富管理、消金業務敗陣下來的公股銀，如今連房貸市場都恐失守。
中信擠掉台銀登亞軍
翻開過去資料，中信銀是從2017年4月擠掉合庫、躍居房貸老三後，僅用短短15個月時間，中再度擠掉台銀，拿下房貸亞軍的地位，儘管距離土銀還有一段距離，但步步進逼態勢相當明顯。
銀行主管分析，中信銀可以在過去不到兩年時間，迅速壯大房貸市場，除靠民營銀行靈活的行銷手法取勝，積極招攬新客源外，最大關鍵還是中信銀在2015年1月拿下了為期4年（2015年1月到2018年12月底）的「公教房貸」（築巢優利貸）業務。
公教房貸業務一直都是各銀行擴大房貸市場的跳板，主因是公教房貸利率低、且公教人員又多是薪水穩定、風險較低的客群，讓各銀行無不積極搶進，看好市場商機。目前公教人員房貸利率僅1.56%。
以華南銀為例，也曾在2009年底到2012年底得標過公教房貸，當時的房貸餘額至少有10%以上的高成長。而據資料顯示，中信銀在2015年拿下公教房貸後，當年房貸餘額年成長24%居市場之冠、2016年也有15％的成長，去年年成長則約9.5%，顯示中信銀想擴大房貸市場的野心。 
民營銀行如中信銀、北富銀，去年年成長趨緩，但仍維持近1成左右幅度。資料照片
台銀市佔率小輸0.1%
據資料顯示，7月土銀房貸餘額8120億元，市佔率11.9%；中信銀5450億元左右，市佔率近8%；台銀5440億元，市佔率7.9%；第四大是合庫，市佔率只剩下7%；第五大是台北富邦銀，市佔率約6%。
銀行主管說，各銀行之所以積極搶進「房貸業務」，主要有三大好處：一、房貸一直都是各銀行攬客的「敲門磚」，掌握房貸客群，就如同掌握了財富管理、或是共銷的關鍵；二、房貸業務的計算風險權數較低，有利各銀行的資本適足率；三、房貸承做風險低，多是行庫的最愛，尤其是公教房貸，各大行庫根本是趨之若鶩。
但近年房貸利率低檔，房市狀況不佳，加上房貸逾放開始走升，各行庫對「低利」搶進房貸市場起了「戒心」，如土銀、合庫和台銀近年房貸年成長都是「個位數」，甚至單月還曾出現「負成長」。
行庫競爭力恐快速流失
民營銀行如中信銀、北富銀，雖去年年成長已開始趨緩，但仍維持近1成左右的成長幅度，銀行主管分析，或許民營銀行積極承做線上房貸、或利用大數據分析做更精準的行銷，讓房貸業務量仍維持一定水準。
民營銀行快速「攻城掠地」，行庫過去已經在財富管理、消金等業務敗給民營銀行，如今連最重要的房貸市場都失守，顯示行庫競爭力恐快速流失。
面對民營銀行快速崛起，有業者建議，央行定期公布「五大銀行新承做放款金額和利率」的統計，或許可以再做調整。
住商不動產企劃研究室經理徐佳馨表示，央行長期選擇5大銀行授信做為利率變動參考依據，雖因5銀行觀察期較長，有歷史比較值，有其數據背景，但房貸市場變動愈來愈大，「5大行庫房貸市佔率不可能永遠都超過4成以上」，加上民營銀行衝刺業務彈性本來就大於公營行庫，央行在指數編製上是否不再以量取樣而是以各比重討論，才能更加客觀。
徐佳馨認為，銀行房貸業務對國內不動產表現影響密切，央行在數據表現上多僅以銀行整體放款變動做描述，且取樣只有5家銀行，國內銀行不少，利率抽樣調查或許還有更精確的空間。
目前央行的五大銀行新承做放款金額和利率，是指台銀、合庫、土銀、第一銀和華南銀等5家銀行，房貸、資本支出、周轉金、消費性貸款的新承做放款，曾在2008年10月時，土銀就取代了彰銀。
記者廖珮君╱台北報導
買房動能回溫，刺激銀行房貸餘額成長。金管會統計，今年上半年整體銀行業的購置住宅貸款餘額成長2.02%、增加1,341億元，高於去年同期增加的1,149億元，民營銀行扮演重要角色。
銀行業去年上半年購置住宅貸款餘額成長1.81％、增加1,149億元，今年上半年增加的金額與幅度都高於去年同期，顯示銀行房貸業務越來越夯。
其中，民營銀行成長動能強勁，上半年購置住宅貸款餘額增加2.28％，高於公股行庫的1.75％，主因多家民營銀行卯起來加入房貸戰局。今年上半年，房貸放款成長最多的十家銀行，民營銀行包辦八家。 細究成長力道，第一大為元大銀行，成長65％；次為王道銀行，成長20.84％；其餘依序為：凱基銀行成長14.65％、聯邦銀行成長8.66％、上海商銀成長8.13％、滙豐銀行成長6.35％、兆豐銀行成長5.55％、中信銀行成長5.38％、第一銀行成長4.48％、玉山銀行成長4.29％。
排除元大銀合併大眾銀業務、推升房貸放款餘額，以及王道商銀剛踏入房貸市場、成長基期較高，其餘六家民營銀行房貸放款上半年成長幅度，幾乎都高於去年同期。
凱基銀今年上半年衝刺放款業務，各項業務放款餘額持續成長，其中房屋貸款占總放款比重兩成左右，高於去年同期的一成八。凱基銀推出多項房貸商品，並針對首貸戶優惠利率，貸款利率最低可以談到1.7％上下。上海商銀則有推出指數型房貸專案，最低利率1.56％起，利率相當殺。
房仲業者指出，相較部分公股行庫，兆豐銀、台新銀、北富銀等都願意承貸小套房，元大銀、凱基銀對於小宅貸款接受度也不低，利率可談到1.7％上下。
國內銀行業手中資金充裕，為了增加資金去化管道，搭上房市回溫風潮，積極衝刺放款，業務著重在擁有實質擔保品的房貸放款業務，藉此助攻今年放款目標如期達陣。
中小型銀行高層指出，近年台灣國內投資環境不如過去，例如與陸客有關的飯店業環境就相當糟，銀行高層觀察發現，不少同行兩三年前，已不放款給飯店業，南部也有多家飯店急求售，銀行放款業務得越來越謹慎。
承做房貸業務，可以有不動產擔保品，加上近期房市回溫，銀行也樂於承作。
記者楊筱筠╱台北報導
金管會放寬銀行法第72條之2「住宅建築及企業建築放款」的認定標準及排除項目內容後，讓公股行庫壓力大減，衝刺房貸實力有如吃下大補丸，除投標公教員工房貸，下半年房貸策略也將轉為積極。
第一銀行指出，預估下半年房市交易量持平或微幅成長，購屋主要客層仍以自住客為主，將持續針對優質客戶推展優惠房貸。
土地銀行指出，目前房市投機需求減少，在辦理房貸業務上，土銀將持續推展優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合政策貸款，如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」，以固守房貸市占率及穩定獲利來源。
另外，土銀鑒於台灣走向高齡化社會，不動產逆向抵押貸款金融商品將逐漸成熟，具市場需求商機，因此推出商業型「樂活養老」貸款，擴大服務年長者，使以房養老產品多元化，預估未來具成長動力。
合作金庫銀行分析，下半年的房貸業務重心仍是首購房貸，但考量銀行法第72條之2規定，會考量優先保留額度供首購房貸使用，另財政部青年安心成家貸款將於今年底屆期，財政部如評估續辦，合作金庫銀行也將積極配合。
華南銀行指出，因目前房市尚未明顯成長，房貸授信仍維持現有策略，主要以收入穩定等優質客群為主，預估房貸業務成長率持平或微幅成長。臺灣企銀也認為，不動產整體買氣仍未回溫，價格仍處於修正階段，房貸目標客群將鎖定自住客群，整批房貸則以臺企銀辦理的土建融資案件為主。
彰化銀行表示，為加強風險管理，並提升授信品質，房貸推展重點將鎖定理財型房貸。
孫彬訓
幫孩子繳房貸，算不算贈與？國稅局說，當然算，但也不要忘了，贈與稅的免稅額每年有220萬元，可以好好利用，同一贈與人在同一年內的贈與總額不到220萬，財政部南區國稅局說，免辦理贈與稅申報。
南區國稅局表示，納稅義務人的兒子最近失業，無力繳房貸，因此納稅義務人直接幫兒子繳房貸，依照遺產及贈與稅法規定，因無償提供現金幫助兒子繳納房貸，屬於贈與現金給兒子的行為，贈與人要在超過免稅額的贈與行為發生後30天內，向國稅局辦理贈與稅申報。
國稅局說，贈與稅的免稅額每年為220萬，贈與人同一年內贈與他人的財產總值，超過220萬時就要申報繳稅，贈與人每年可自贈與總額中扣除220萬的免稅額後，報繳贈與稅。
贈與稅免稅額的計算，不排除有誤認情形，中區國稅局轄區內就曾發現，爸爸贈與現金給子女，以為是每名子女各有220萬的免稅額度而沒有申報，而被補稅加罰。
中區國稅局的這件案例，爸爸有3名子女，105年間，先贈與長子現金220萬，另無償為次子及女兒，繳納保險費各100萬元，這位富爸爸誤以為是每名受贈子女受贈金額超過220萬，才要申報贈與稅，國稅局發現超過贈與稅免稅額卻沒申報後，通知這位爸爸要申報，但未獲回應，國稅局因此核課贈與稅18萬並裁處罰鍰。
記者陳儷方╱即時報導
銀行搶房貸 利率下殺 經濟日報 中央銀行8月23日公布五大行庫新承作房貸利率加權平均利率為1.62%，續創歷史次低紀錄，銀行第3、4季房貸利率大作戰，勢不可免， 金融業者建議，民眾可找經常往來且熟悉的銀行商談房貸條件，應有機會取得合理的房貸利率、貸款金額。 目前市場上有銀行喊出最低1.58%起跳的房貸利率，另外，也有些銀行不主打最低利率，而是訴求最長貸款年限可延到40年；一般銀行多半設定房貸還款年限20年左右、貸款成數也多半在八成以下。
根據金融機構慣例，銀行房貸業務較為旺盛時間點，多落在第4季，許多手腳動作快的業者已經出手搶市，開始提前布局新一季的房貸專案，民眾可以多比較，近幾年銀行手中濫頭寸多，只要有正當職業或信用良好的人，想跟銀行貸款買房，銀行都很歡迎。
細部研究，民營銀行與公股行庫近期房貸走向出現差異，民營銀行撒大網，希望可以網羅包括首購族、換屋族，甚至是高端理財客戶，推出利率最低不到1.6％起跳，殺很低。 以永豐銀行為例，最新房貸專案利率1.58%起，貸款成數最高八成五，貸款期限最長30年，滿足購屋、轉貸、融資、增資等需求。渣打銀的房貸利率1.58％起跳，貸款成數最高也是八成五，鎖定高端理財客戶，或是申貸經鑑價金額達2,000萬、但僅限雙北市客群。
王道銀行則推出最長40年房貸，最低利率1.6%起，且貸款成數最高能到八成五。而星展銀行利率可到1.65%，也打出40年的還款長期限，但此專案限原本往來的豐富理財客戶，申請日也到本（9）月底。
中國信託商銀更推出融資房貸方案，提供有資金周轉的客戶房貸融資需求，貸款利率1.75％起跳，貸款期間最長20年，貸款額度八成，寬限期最長三年。
至於公股行庫，則偏好千大企業員工、醫生等職業，即便衝刺放款，還是希望以穩定為上，例如一銀近期推出醫護人員優惠房貸與金鑽客群優惠房貸專案，鎖定任職醫學中心、區域醫院以上規模醫院滿半年以上正式員工，或是全球500大企業在台分公司等企業，貸款利率最低目前1.62％起跳，購置住宅用不動產最長貸款期限可以長達30年。
優惠條件…非人人適用
部分銀行業者爭相推出低率房貸，還款時間也從一般20年，往後延到30、40年，甚至祭出可貸到房價八成五的額度等優惠條件，各家銀行各自不同的誘人條件，並非每個人可以享用；年薪或全年收入不到百萬元，個人信用不佳，或年紀過大(例如近65歲退休年紀)的貸款人，擁有的房屋不在銀行認定的都會精華區，都可能影響到個人從銀行貸到的房貸金額、利率及還款年限等條件。
一般銀行業者承接房屋貸款，會先看屋況，若是台北市精華區中古屋，或許還能享有不錯條件，但如果是新北以外的房屋，銀行可能要經過嚴格的鑑價，或像渣打銀行以鑑價後估值2,000萬元的新北房屋優先。
銀行主管解釋，除地點會影響成數，貸款人條件也是評估關鍵之一，例如年薪未到百萬，想貸到八成以上較不容易。
記者楊筱筠╱台北報導
數位金融年代，保單貸款也要數位化。台灣人壽在9月底前推出，線上保單貸款、優利貸專案。保戶若以保單貸款方式借達300萬元、利率最低2.99%起。線上借款利率，明顯低於「實體」保單借款的4到6.9%。
台灣人壽表示，保單借款服務已數位化，民眾可利用保險公司所提供的銀行APP或網站借款，因為不須填寫紙本申請書，也不用透過人工遞交申請資料等繁複程序，除大幅縮短借款時間，還能以較低利率取得資金。以該公司數位化保單專案「優利貸」來看，保單借款金額在台幣50萬元以下、借款利率3.65%，若借款達50萬至300萬元、利率3.45%，借款達300萬元及以上、利率為2.99%，比一般台幣保單借款利率的4%至6.9%低許多。
台壽表示，保戶申辦數位保單借款，須先與保險公司簽訂ATM或網路借款服務契約，並進行匯款帳號約定作業，在取得「使用權限(如帳號與密碼)」後，即可透過手機、平板、筆電及個人電腦等行動載具、或透過與壽險公司合作的金融機構ATM，辦理保單借款，有了「數位保單借款」，即使人在國外也能透過網路，隨時進行保單借款服務。
另外，因應開學季，元大人壽也推出保戶保單借款、利率最低3.6%專案。元大人壽表示，保戶的保單仍在「有效期間內」，且保單已累積達一定的保單價值準備金，即可在保單價值準備金範圍內申請借款，最多可借出保價金的8到9成(看各公司規定)；但保單借款利息，若超過1年未清償，這筆利息將在保單周年日併入本金中，並以「複利」計算，保戶務必留意本金與利息加總「不要超過」保單價值準備金，以免影響到保單效力。
記者孫中英╱即時報導
