民眾在銀行的存、放款等資料，到底是屬於客戶，還是銀行的？答案「當然不是銀行的」。但現在客戶所有資料卻都被鎖在銀行，英國自今年五月起，全面推動「Open Banking（打開銀行或稱開放式金融）」開放客戶資料所有權，以及客戶資金移動的權利，金管會也著手研究。
英國金融管理局（ＦＣＡ）是以強制方式，要求英國銀行業遵循Open Banking，美國、澳洲、新加坡、南韓及香港也都在推動。例如王先生在Ａ銀行有房貸五百萬，他發現其他銀行房貸利率更誘人。王先生一聲令下，要Ａ銀行打開他的房貸資料，轉交給資訊中介處理平台（ＡＩＳＰ），其他銀行可根據這筆資料，提出更優惠條件，積極爭取王先生成為自家客戶。
金管會銀行局局長邱淑貞表示，銀行局正在研究Open Banking。但是否修改法規、採強制要求，還沒定論。邱淑貞表示，像香港就是採循序漸進，鼓勵銀行「自願自律」方式來做，台灣若以強制立法方式推動，有很多要考量之處。
為什麼要「打開銀行」？凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑說，這是因為英國發現，刺激金融市場發展新創和維持良性競爭這件事，「放鯰魚並沒有效」，因此乾脆Open Banking，而這才是保障消費者權益最好方式。
以王先生的房貸為例，在現行機制下，當王先生發現Ｂ銀行房貸利率更優惠想轉貸時，所有貸款流程，包括徵信、鑑價、對保，得從頭到尾再跑一次，非常麻煩。但在開放架構下，只要一聲令下就可開放資料，就可透過中介機構整理比價。
政治大學副校長兼金融科技研究中心主任王儷玲也說，Open Banking能提升消費者權益，消費者不用再進入銀行，即能獲得金融服務，可刺激金融創新，比純網銀能帶來的「鯰魚效果」更大。，她建議，金管會可政策鼓勵大銀行先試先行，並擇優獎勵，也許能帶動其他銀行跟進。
記者孫中英／台北報導
低利率當道，國人理財觀念改變，個人信用貸款不再是丟臉的事，金融科技讓民眾24小時隨時可借，且能隱匿身分，金融聯合徵信中心統計，7月底，國人信貸金額衝高至6,328億元，比六年前增加1,479億元，每人信貸平均49.52萬元，個人平均信貸金額近六年增逾33%。
聯徵中心資料顯示，7月底為止，127餘萬人辦信貸，依不同年齡層來看，平均信貸金額最高的是51歲到60歲壯年族群，平均借貸60.94萬元，最少的是30歲以下年輕人，平均每人借貸約30萬元，但這與銀行核貸有關。六年來總金額成長幅度最高的51～60歲族群，增幅達41.57%最多，平均信貸金額成長最快速的是30歲以下，增幅46%。
銀行業者表示，隨著理財觀念改變，不少人將信用貸款視為理財好幫手，向親友借貸總有難以啟齒的面子問題，而信用卡循環信用，利率介於5%到15%，善於理財者多會利用銀行信用貸款解決短期資金需求問題，透過信貸短借短還，能減輕現金周轉壓力，更有點像「分期付款」的概念。
數位時代來臨，國銀推線上貸款服務，民眾向銀行申辦貸款，更加便利，例如，台新銀行推出「iLoan線上平台」，提供24小時服務，前三月利率1.66%，而中國信託今年online貸主打「銅板」價，主打前三月利率1.68%起，日付最低不到50元就可借，線上申請不到一小時就撥款。
北富銀9月推出限期一個月的壽星信貸快閃優惠，首期借貸利率殺低到0.99%；渣打銀主打公教人員、三師與金融同業，前二期利率只有0.88%，國泰世華也推出夢享金信貸1.98%起，最高貸300萬元，用行動支付也可借。
華南銀針對公教人員「真心好貸」信貸專案，優惠利率1.8%，最高可貸300萬元，還款期限長達七年，各項相關費用總金額2,800元為例，每個月還款金額約5,200元，總費用年百分率約2.176%。
記者葉憶如／台北報導
台灣老年人口經濟生活惡化？根據金融聯合徵信中心統計資料顯示，國內60歲以上老人在近4年來，借貸或刷信用卡使用循環信用、預借現金的比重，明顯增加逾3成以上，甚至只繳最低應繳，其他分期代墊餘額成長近3倍，相較其他年齡層的增加幅度最快。
根據《經濟日報》報導，日本社會學者藤田孝典提出「下流老人」一詞，意思是在日本有600萬到700萬高齡者生活貧窮，又礙於羞恥心，拒絕申請輔助，搭上聯徵中心數據，顯示國內老人亦有刷卡借貸增加的趨勢，令人憂心台灣老年人口是否經濟生活惡化？
根據聯徵中心大數據Opendata資料顯示，截至今年7月底止，國內60歲以上高齡人口持有信用卡總張數近589萬張，跟去年底相比增加36萬張左右，雖然繼續成長，但增幅僅6.54%，不僅是4年來最低，相較2015、2016年時每年成長13%到14%，只剩一半。
不過60歲以上長者刷信用卡，使用信用循環的情形卻大幅增加，循環總金額從2013年底的64.33億元，成長至今年7月底84.9億元，幅度近32%。
並且60歲以上老人因爲缺錢，信用卡預借現金的情況也增加，從約8.8億元明顯擴增至12.04億元，幅度36.5%，另外，扣掉最低應繳金額，其餘採分期償還餘額更大幅增加，從35.9億成長近3倍到143億元。
此外，利率高達5%到15%的個人信貸方面，雖然高齡人口要辦信貸不容易，但今年7月底止仍有5.9萬人辦理，較2013年底成長32.6%，總借貸金額340億元，較4年前成長40%，高齡者平均每人借貸金額為57萬元。
台灣邁入高齡化社會，今年4月老年人口占總人口比例正式突破14%，現在聯徵中心種種數據顯示顯示，國內老人的經濟生活存在隱憂，相關單位不得不提高警覺，以免情況持續惡化。
財經中心／綜合報導
金門創業青年有福了，金門縣政府與財團法人中小企業信用保證基金及地區四家承貸金融機構共同合作推出「金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款」，申貸者年齡與行業規範都優於台灣，申貸額度在新台幣100萬元以內者無須事先審議，直接核撥。
縣府今天舉行記者會說明這項貸款專案內容、申貸流程和後續請領利息補貼等措施。縣府秘書長林德恭表示，為活絡地方產業，鼓勵青年創業，縣府與信保基金，以及本地金門縣信用合作社、臺灣銀行、臺灣土地銀行及臺灣中小企銀等4家金融機構簽訂「相對保證金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款信用保證契約書」，將可創造最高新台幣4億元的信用保證融資總金額，供有需求的青年及中小企業夥伴申貸。
財政處副處長陳國庭表示，這項貸款有以下七大特色，包括貸款信用保證成數最高九成；額度100萬元以下由承貸金融機構評估審查；廢除申貸金額以資本額或出資額為上限之規定；放寬設籍登記(刪除須設籍登記二年以上之規定)及年齡規定(由23-45歲放寬為20-45歲)；行業別限制也大幅放寬予連鎖、加盟店業者申請;貸款年限最長七年(含本金寬限期最長二年)；青創貸款利息由縣府全額補貼。
此外，為簡化申貸流程，申請額度在新臺幣一百萬元以下之案件，得免經地方建設開發基金管理委員會先行審議，將授權申貸銀行自行辦理徵授信作業。「青創貸款懶人包」將於公布實行後，放置於金門縣政府財政處網頁。
記者蔡若喬／金門報導
凱基銀行今宣布推出為餐廳業者量身打造的「餐廳貸」服務，不僅透過大數據分析為餐廳把脈，對於經營狀況良好的業者，特別提供申辦便利、核貸最快速的信貸途徑。未來，4千家iCHEF的會員若有資金需求，不須再親自跑銀行，只要在平台上進行線上借貸申請即可，成為業者最強而有力的展店後援。
凱基銀行與iCHEF攜手大數據合作，替餐廳「改運」，透過科學化預測分析，協助餐廳提早意識風險、避開營運陷阱。經過一年的數據收集與分析，雙方秉持協助餐廳業者成功經營的理念，突破金融業對餐廳信貸的保守評估與防備，推出為餐廳業者量身打造的「餐廳貸」服務。
凱基銀行資深副總周郭傑表示，過去獨立餐廳借錢不易，餐廳業的經營一直以來皆以現金交易為主，與銀行往來的信用資訊較為不足，因此當業者有申貸週轉金的需求時，常常被要求必須提供完整的購買營運設備契約書，或是有展店需求時，則被要求提供完整的展店計劃，才能申貸成功。
周郭傑表示，凱基銀「KGI inside」與iCHEF合作餐廳經營大數據建模，透過新的餐廳分析變數，如：翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等，可更精確的分析每家餐廳的營運狀況。
本次推出「餐廳貸」，就是透過雙方合作的創新大數據模型作為評分參考，比傳統營收報稅報表更具即時性，而iCHEF擁有的數位足跡，則能將所有餐廳的客戶從進到餐廳等位、點餐、出菜，到最後結帳的所有足跡都留在iCHEF資料庫裡，真實反應餐廳實際經營狀況，並作為凱基銀對餐飲業實際營業狀況的參考。
周郭傑表示，以往貸款人向銀行申貸需要準備繁瑣的資料，且從準備到核貸至少需要兩到三週，不僅費力而且耗時。
「餐廳貸」提供開業兩年以上，年營收新台幣五百萬以上使用統一發票且與iCHEF合作的餐廳業者，以週轉金、展店、資本支出名義申請貸款，只要在專屬頁面中留下相關資訊，提供的資料量比起過往減少30%。
同時，為提升撥款效率，凱基銀提供「餐廳貸」申貸業者即時快速審核流程，五秒完成預核，專人協助填寫文件，實地訪查一次完成，最快七天即可完成審核程序。
人口結構老化衝擊各國央行貨幣政策，為防勞動力減少或將影響潛在經濟成長，央行指出，推動以房養老貸款對經濟有正面助益，但我國面臨傳統觀念改變不易、授信風險高度不確定及商品複雜度高等三大問題。央行建議，政府應參與及加強宣導，並建立專業諮詢及信用保證機制。
亞洲面臨人口老化問題比其他地區嚴重，許多新興經濟體還未邁入已開發國家，先面臨人口老化問題，台灣也在今年正式邁入老年人口占總人口比率超過百分之十四的高齡社會，如何完善銀髮族相關金融商品、善用儲蓄、帶動消費，以增加有效需求，刺激經濟成長，成為不少亞洲國家關心的議題。
由於年長者通常較年輕人握有更多資產、通常為債權人，因而借款需求較少，對利率高低及信用鬆緊較不敏感，央行指出，人口結構老化恐減弱貨幣政策效力，人口老化也意味勞動力減少，或將影響潛在經濟成長，進而對通膨帶來下跌的壓力。
央行指出，我國人口老化問題嚴重，但房屋自有比率高，又多有在家養老的觀念，推動以房養老貸款，可有效將長者手中持有的不動產，轉化為穩定的現金流，不僅可活化資產，補足銀髮族資金需求，並降低青壯年扶養負擔，還可達到善用儲蓄、帶動消費，以增加有效需求，刺激經濟成長等效益。
我國從二○一五由合庫銀行率先辦理商業型以房養老貸款；央行統計，截至今年六月底，實施兩年多以來，十二家銀行合計核貸二六七七件，總核貸金額約一四五億元；其中合庫銀、土銀與華南銀三家公股銀行，市占達九成，多數銀行以房養老貸款的推動狀況不並理想。
公股銀行指出，辦以房養老貸款有三大問題，首先是「有土斯有財」傳統觀念不易改變，除當事人接受度不高，兒女也會勸阻父母申貸。其次是銀行授信風險具高度不確定性，例如壽命不確定性的風險（借款人長壽風險），以及擔保品跌價風險（房價下跌）。
最後是逆向抵押房貸商品相對複雜，包含金融、信託及法律面向，由於不容易對年長者說明，也導致年長者不清楚商品的權利義務及相關內容。
央行建議，政府應積極參與以房養老制度設計，並透過溝通宣導，逐漸改變民眾「有土斯有財」的傳統觀念，增加國人對以房養老貸款的接受度。
以房養老貸款涉及權利義務及法律層面，可參酌香港、美國經驗，建立專業諮詢制度，不僅維護借款人權益，也可提高產品接受度，減少消費爭議。建立信用保證機制，則可補足貸款餘額大於擔保品價值的潛在損失，增進銀行辦理以房養老貸款的意願。
記者沈婉玉／台北報導
某銀行北投分行游姓前行員，因積欠線上簽賭賭債，需款孔急，利用替客戶辦理存款、提款、收款業務時監守自盜，自2016年8月至去年8月間，22次私吞文化大學校友總會在內的客戶款項469萬元，由於游認罪並已將侵吞款項全數歸還銀行，士林地院依22個《銀行法》銀行職員背信罪判處游徒刑2年，緩刑4年，須提供200小時義務勞務。
判決指出，26歲游男是某銀行北投分行助理專員，因投資線上簽賭積欠賭債約60萬元，另疑因信貸、車貸、房租及打電動花費甚鉅，缺錢花用，自2016年9月5日起至去年8月10日止，15次盜用客戶印章，偽造取款憑條，盜領客戶存款372萬1000元。
其中被盜領最多的是文化大學校友總會，被盜領8次，金額高達205萬元，甚至有1天盜領2次紀錄。游盜領文大校友總會存款，主要是還線上簽賭賭債，他去年5月、6月各盜領46萬8000元、5萬元還債，去年25日為翻本再挪用6萬元。
另游自2016年8月4 日至去年6月16日止，7次利用客戶繳款機會將錢中飽私囊，共私吞96萬9035元。游怕東窗事發，因此將挪用其他客戶的錢補回已被他盜用的帳戶，合計共私吞多名客戶共469萬多元，回補347萬元。
事後銀行因接獲客戶反映房貸未入帳，分行經理清查發現，報警處理，全案才揭發，游男母親後來幫兒子補回剩下的121萬多元。
法官認為，游男未謹守誠信義務和銀行法規範，竟為滿足自身物質欲望，藉保管客戶存摺、印章機會，盜領客戶存款、侵占代收款項，對銀行和客戶財產侵害甚鉅，但考量游男認罪，且繳還銀行犯罪所得，判處徒刑2年，緩刑4年，須提供200小時義務勞務。
陳志賢
升息遙遙無期！中央銀行總裁楊金龍再度釋出明確訊號，明年GDP經濟成長率、CPI物價年增率預測值，均較今年下跌，雙率雙低之下，現階段並無立即升息的壓力，不只「全年凍漲」，利率不動更可能延續到明年，整體貨幣政策基調維持適度寬鬆。
不甩美國 升息連9凍
美國聯準會（Fed）昨日宣布升息1碼（0.25個百分點），重申明年持續逐步升息。會後不到12小時，央行召開第3季理監事會，考量通膨溫和及全球經濟前景存在不確定性，維持重貼現率年息1.375％，連續9季不動。
值得注意的是，央行提供了兩個影響升息決策的關鍵數字：GDP經濟成長率預測值從今年的2.73％降至明年的2.48％、CPI物價年增率預測值從今年的1.5％降至明年的1.05％，即便是剔除食品與能源的核心CPI預測，都從今年的1.28％降至明年的1％。
楊金龍表示，展望明年，內需還是經濟成長主力，雖然政府積極推動前瞻基礎建設與排除投資障礙，激勵公共投資成長，但輸出受到陸美貿易戰後續衝擊，可能維持一段時間，加上民間消費與民間投資不如今年，整體經濟表現只能用「溫和成長」形容。
經濟成長 內需為主力
楊金龍特別提到，陸美貿易後續發展，加上全球保護主義升溫，將影響全球經貿，以及相關供應鏈版圖之移動，而主要經濟體貨幣政策正常化步調不一，新興市場貨幣重貶帶來的經濟風險升溫，都會影響台灣經濟。
對於雙率雙低，明年實質利率（存款利率減CPI年增率）有望轉正，是否意味升息還有得等？楊金龍並未回答，僅說升息除了考量經濟與通膨壓力外，還要考量各項條件，也不忘提醒銀行與房貸借款人注意利率風險。
CPI有望轉正 注意利率風險
「其實就差沒說，不升了」看完整場會後記者會的金融業者說，央行最在意的就是物價、其次是經濟，「兩個都比今年還差，憑什麼升息」，但也怕講得太明確，失去彈性，才會說些要注意利率風險的話嚇嚇大家。
會否擔心台美利差拉大，金融機構追逐高利差商品？楊金龍說，國銀操作比較保守，機會不大，但保險公司因國內無長期高報酬的投資標的，不得不到國外去投資，雖有風險，但金管會對於海外投資也有所限制。
黃琮淵／台北報導
逆勢操作。據金管會公布的最新統計，今年6月壽險業新增房貸平均利率降至1.74047％，低於銀行新增房貸平均利率的1.74055％，這是三年來壽險新增房貸利率首次低於銀行。壽險業者分析，應是部分公司評估錢放銀行只有0.2～0.5％的年息，還不如「加減」作房貸，增加資金投報率。
新進資金成本應都在2％以上的壽險業，平均資金成本在3～4％，一向比銀行資金成本要高，因此在房貸平均利率也一向也比銀行要略高20～40個基本點（1基本點是0.01百分點），但今年6月壽險新增房貸平均利率降到1.74％，比去年底的1.84％少了10個基本點。
據了解，今年上半年富邦人壽在房貸業務相對較積極，表定優質房貸利率最低可到1.71％，但若是優質客戶議價還有機會更低，如先前高保額、高保價的保戶房貸利率可有1.58％，因此富邦人壽的房貸餘額上半年增了74億元，餘額達1,339億元，是目前壽險房貸業務第二大公司。
目前壽險房貸業務第一大公司仍是國泰人壽，但國壽去年底就已公開表態，房貸利率太低，不符合壽險資金的投資要求，若房貸客戶要求轉貸或提早清償，國壽已不再挽留，因此雖然沒有拒絕新的房貸客戶，但國壽的房貸餘額今年月月減少，資金轉到企金擔保放款或其他投資用途，6月底擔保放款餘額降4,360億元，比2013年極盛時期少了1,200億元。
另外如南山、台壽、中國人壽都不再受理新的房貸業務，其擔保放款餘額上半年都是減少2～46億元；新壽、遠雄人壽、全球人壽則表示只接自家保戶的房貸業務，新壽上半年房貸餘額也減少約70億元。
壽險擔保放款中有七成以上是房貸業務，過去平均房貸利率有2.3％以上，但在市場競爭下，利率愈來愈低，壽險資金也轉往其他更高報酬率的工具，如國際板債券、國外債及股市等，從2014年到今年7月，擔保放款餘額少了1,639億元，其中房貸約少了800～900億元。
彭禎伶／台北報導
陳國帥集團和中華地政士事務所涉嫌騙屋詐貸，前黑澀會美眉「薔薔」林嘉凌與父親林茂樹也受害，士林地檢署指揮偵辦，兵分多路至北市、新北市等處所拘提主嫌陳國帥、共犯業務經理林俊誠、法務李孟烽、代書沈咨凡及名義負責人朱克立等5人，但法官僅裁准陳和朱男羈押，其餘3人各以8萬至12萬元交保。
檢警偵辦發現，陳國帥與法務李孟烽設計不利原屋主的買賣合約書，鎖定無二胎房屋貸款的待售屋，接著找來人頭當買家，僅支付2成的頭款，便以各種話術，說服賣家讓買方的代書辦理過戶，跳過履保等程序，待房屋過戶至人頭買家名下，以此方式詐取房屋，再找民間貸款公司借款取得現金。
受害民眾約20人，陳國帥集團不法所得逾2億元，有一名A女士，房子被陳國帥集團騙走後，迅速設定四筆不同人的債權，損失約1700萬元。
檢警目前清查陳國帥集團的不法所得、資金流向及通聯紀錄等，並由檢察官針對陳國帥及其共犯聲請扣押名下不動產20筆，以保障被害人求償權益。
受害自救會的地政士廖家瑋，向台北市副市長鄧家基表達意見，希望台北市府協助
撰文：洪玲玲
